Рефинансирование кредита выгодно или нет отзывы

Все самое важное на тему: "Рефинансирование кредита выгодно или нет отзывы" с объективным подходом к проблематике. Актуальность информации на 2021 год можно уточнить у дежурного консультанта. Так же он ответит на другие сопутствующие вопросы.

Перекредитование потребительских кредитов

Порой заемщики, оформившие в свое время потребительский кредит, сталкиваются с трудностями невозможности внесения очередных платежей в отведенные сроки в полном объеме. Как итог — просроченная задолженность, штрафные санкции банка, подпорченная кредитная история, в итоге встреча с коллекторами или судебными исполнителями. Банки понимают, что каждый человек может оказаться в сложной ситуации и часто, своевременно замечая возникающие проблемы с погашением долга, могут предложить перекредитование потребительских кредитов либо по-иному их рефинансирование.

В чем кроется подвох в таком благородном жесте в отношении «нерадивых» клиентов со стороны банка?

Ведь мы понимаем, что банк должен получать прибыль от предоставления возможности пользования его деньгами. Все дело в том, что перекредитование (рефинансирование) кредита по сути — это новый кредит, из суммы которого покрывается прежний.

Для заемщика польза в данном случае в том, что ежемесячные выплаты по кредиту уменьшаться (порой существенно). Однако тем же временем увеличиваются сроки полного погашения кредита. Тут то и кроется выгода для банка, ведь общая сумма, которую вы вернете банку, в итоге будет выше той, которая была бы получена при обслуживании ранее полученного потребительского кредита.

Практика рефинансирования потребительских кредитов, кстати, является одним из вариантов возможности переманивания клиентов из одних банков в другие. Конкуренция заставляет банки порой идти на такие уловки, дабы заработать себе клиентскую базу. А как показывает практика, лояльная клиентская база в будущем принесет новые доходы. Так что в случаях, если ваш потребительский кредит предлагают перекредитовать в другом банке, то тождество того, что такая процедура в итоге увеличит конечную сумму по кредиту не всегда равно. Другой банк может специально предоставить вам более заниженную ставку по кредиту с целью получения вас в качестве нового клиента. В данном случае общие сроки выплаты останутся прежними, а вот ежемесячные выплаты могут уменьшиться.

К слову, практика перекредитования действует и по другим видам кредитов, а не только по потребительским. Рефинансирование ипотеки, например, в последнее время является очень популярной среди заемщиков услугой, которой они с удовольствием пользуются, дабы снизить размер выплачиваемых банку средств.

Подытожим, когда же рефинансирование потребительского кредита будет оправданно?

1. При необходимости снижения выплат по кредиту в силу уменьшения вашего ежемесячного бюджета.

2. Если предлагаемые другим банком условия не увеличат конечную (итоговую) сумму по выплатам.

3. В случае переезда: довольно часто бывают такие ситуации, что поездки с целью выплаты по кредиту либо проценты за перевод денег в банк, выдавший вам кредит, могут быть весьма накладны. В данном случае стоит рассмотреть варианты рефинансирования ранее полученного кредита в банке расположенном в регионе нового места жительства, поскольку в таких ситуациях даже возросшая ежемесячная выплата может более выгодна, чем необходимость в поездках в отдаленные регионы либо размер комиссионных вознаграждений банков за денежные переводы.

Конечно, окончательное решение о необходимости рефинансирования кредита принимать только вам, главное – не забудьте оценить те возможные потери, которые такая процедура может нести. Хотя, как писалось выше, порой вы можете остаться даже в небольшом плюсе.


Источник: http://kredit-otziv.ru/perekreditovanie-kreditov/

Лучшие предложения банков по рефинансированию кредитов

Изменение положения на рынке финансов приводит к поэтапному сокращению тарифов по кредитным обязательствам. Заемщики, бравшие ранее ссуды по высокой процентной ставке, могут использовать рефинансирование кредита для экономии на обслуживании и сокращения размера ежемесячного взноса. Перекредитование выручает в случае внезапного изменения финансового положения клиента, когда ему становится сложнее выплачивать несколько займов одновременно.

Рефинансирование кредитов других банков поможет стабилизировать ситуацию: понизить размер платежей и продлить срок погашения. Самые авторитетные кредитно-финансовые учреждения в наши дни предлагают услугу перекредитования на довольно благоприятных условиях. Любой из предложенных продуктов обладает своими достоинствами и недостатками, которые следует учитывать при выборе финансовой организации.

Определение понятия

Рефинансирование является финансовым инструментом, дающим возможность изменить к лучшему ситуацию с выплатами задолженности перед банками. Практически эта услуга предполагает оформление нового кредита на более доступных условиях, с целью закрытия полученных ранее по более высоким ставкам. Новый заем способствует закрытию текущих задолженностей. Процентная ставка по договору перекредитования должна быть ниже прежних ссуд, срок – продолжительнее.

Заемщики порой смешивают термины «реструктуризация» и «рефинансирование». На самом деле это абсолютно разные понятия. Первое из них представляет собой изменение условий действующего долга, второе означает заключение нового договора, денежные средства которого предназначены именно на погашение долга перед другими финансовыми учреждениями.

Программой рефинансирования могут воспользоваться только потребители, не имеющие просрочек по платежам. Вот почему вопросом перекредитования следует начинать заниматься загодя.

Новый заем дает клиентам шанс:

  • объединить несколько займов;
  • уменьшить размер ежемесячных выплат;
  • снизить величину процентов;
  • закрыть ипотеку;
  • погасить автокредит;
  • получить дополнительные средства;
  • освободить имущество, находящееся в залоге в качестве обеспечения.

Услуга распространяется на различные виды договоров займа:

  • потребительские;
  • ипотечные;
  • автокредиты;
  • кредитные карточки.

Договоры различных финансовых организаций отличаются тарифами и длительностью выплат, но все гарантируют погашение задолженности в других банках. Ни одно финансовое учреждение не одобрит рефинансирование кредита клиентам со значительными просрочками платежей либо неплательщикам.

Выгоды перекредитования

Преимущество изменения условий состоит в нескольких ключевых моментах. Снижение процентной ставки составляет немалую выгоду. В связи с ухудшением собственного материального положения потребителю, взявшему в свое время в долг у банка под 29%, становится сложно выплачивать столько за обслуживание займа, он старается найти иное предложение, под более низкий процент.

Сокращение размера ежемесячных взносов происходит в результате не только снижения тарифа, но и пролонгации выплат, к примеру с 2-х лет до 3-х. Однако в таком случае величина задолженности возрастет за счет лишних процентов.

Большое значение имеет изменение валюты долга при финансовой нестабильности на рынке иностранной валюты. Клиенты выбирали ссуды в долларах либо евро, когда ставки по ним были ниже рублевых. Однако в результате колебаний курсов оплата возросла. В таких случаях выручает перекредитование, серьезно снижающее размер платежей.

Высвобождение имущества из-под залога обеспечивает потребителю свободу действий в случае необходимости. Обычно это используется при приобретении автомобиля либо жилья (автокредит, ипотека). Пока долг не закрыт, клиент не вправе распоряжаться собственностью. После данной процедуры он это право получает.

Перекредитование позволяет получить добавочные деньги и порой льготы от финансовой организации, однако не все банки предоставляют такую возможность.

Кроме того, порой изменение займа может мотивироваться абсолютно простыми факторами, к примеру, более удобным местом расположения учреждения либо комфортным обслуживанием и его технологичностью.

Читайте так же:  Удержание подотчета из заработной платы основание

Процедура оформления установившаяся, как для обычного потребительского либо ипотечного займа. Из документов помимо удостоверения личности необходима информация о доходе. Отдельные финансовые учреждения требуют также дополнительные сведения либо поручительство физических лиц. Прежде всего, обычно проверяется кредитная история, влияющая на вынесение решения, заключающееся в отказе, подтверждении первоначальных условий либо их изменении.

Лучшие банковские продукты

Популярность потребительских кредитов послужила причиной введения финансовыми учреждениями разнообразных требований при предоставлении займов. В то время как одни банки выставляют вполне приемлемые условия, другие не сдерживают свои аппетиты, порождая определенный контингент должников.

Альфа-банк

Среди множества выгодных предложений банков по рефинансированию кредитов можно подыскать наиболее привлекательное. В рейтинге таких программ рефинансирования 2019 года хорошую репутацию имеет платформа Альфа-банка, отличающегося стремительными темпами развития. Он предлагает достаточно выгодные условия, стараясь привлечь клиентов. Его процентные ставки отличаются минимальным размером, а процедура оформления быстротой и удобством:
  • расчет ставок по займам персональный – от 11,99%;
  • ссуда предоставляется на период от года до пяти лет;
  • для клиентов, имеющих зарплатную карту банка, предельная продолжительность платежей составляет семь лет;
  • нет необходимости в залоге и поручителях;
  • сумма заемных средств в пределах от 50 тысяч рублей до трех млн.

Перекредитование включает любые виды займов: микрозаймы, автокредиты, ипотеку. Ограничение заключается в отказе от обслуживания ИП. Ответ приходит в режиме онлайн буквально через четверть часа.

Росбанк

В ТОП-10 банков по рефинансированию потребительских кредитов физических лиц входит Росбанк, предоставляющий своим потребителям ставку 12% для клиентов с зарплатными картами, 13% — всем остальным. Перекредитовать можно любые продукты: ипотечную ссуду, автокредит, кредитки, овердрафт. Доступная сумма совпадает со стандартными условиями, продолжительность выплат – до 7 лет. Услугу могут одобрить при условии гражданства РФ, также необходима стабильная прописка в районе пребывания банковского офиса.

Услуга рефинансирования кредитов в ВТБ Банка Москвы считается верной возможностью не допустить задолженности. Организация предлагает минимальную процентную плату по перекредитованию бюджетников и иных трудоустроенных физических лиц. Основными выгодными условиями данного банка являются:
  • величина ставки от 12,9%;
  • длительность периода возврата – 7 лет;
  • возможность получения до 3 млн. рублей.

Оформление происходит посредством направления онлайн-заявки. Существует вероятность согласования о перекредитовании валютных займов. Заемщики после 3 месяцев своевременного погашения могут воспользоваться специальной услугой «Кредитные каникулы».

Сбербанк

Выгодную программу рефинансирования предоставляет своим зарплатным клиентам Сбербанк для погашения задолженности в других финансовых организациях. Добавочные льготы предназначены для бюджетников и госслужащих. Однако финансовая организация в отдельных случаях согласна на перекредитацию потребителей, раньше не обращавшихся туда. Основными условиями оформления программы являются:
  • слияние до 5 заемных договоров других банков;
  • минимальный процентный тариф до 13,9%;
  • величина ссуды до трех млн. рублей;
  • сроки возврата заемных средств до пяти лет.

Заявление можно подать персонально в офисе либо в онлайн-банке. Решение по заявке клиент может получить дома возле своего компьютера.

Программа рефинансирования кредитов в других банках, как и все другие проекты Сбербанка, довольно популярна у населения, доверяющего надежности и статусу организации. Однако сравнительно с иными банками оформление услуги усложнено и затратно по времени: там детально и скрупулезно проверяют сведения о заемщиках. Гораздо проще в Сбербанке можно получить ссуду наличными, которой можно погасить займы в других финансовых учреждениях. Оформление заявки возможно на интернет-ресурсе банка.

Уральский банк реконструкции и развития

Программа «Все просто!» от УБРИР на закрытие текущих потребительских ссуд, кредитных карточек предоставляет выгодные ставки для перекредитования:
  • 13% годовых;
  • от 2 до семи лет;
  • от 30 тысяч рублей до миллиона;
  • возраст – до 75 лет.

Для одобрения требуются: документ, удостоверяющий личность, гражданство РФ, справка о заработке, для ИП – ОГРНИП и декларация об уплате налогов. Заявка рассматривается в продолжение одного дня.

Россельхозбанк

Вероятность избрания способа оплаты применяют всего несколько финансовых организаций, в их число входит Россельхозбанк, имеющий калькулятор на сайте, позволяющий самим вычислить платежи и сумму займа, а также выбрать систему погашения задолженности.

Процентная ставка по перекредитованию 13,5%, прочие условия стандартные. Услуга по рефинансированию кредитов других банков не настаивает на непременном залоге либо поручительстве, однако приветствует такую возможность. Программа допускает переоформление валютных займов, оплата по которым производились не меньше года. Заявку одобряют всем добросовестным клиентам.

Интерпромбанк

Интерпромбанк для москвичей и жителей Подмосковья с постоянной регистрацией по месту жительства разработал специальную программу, отличающуюся льготными условиями, позволяющими понизить платежи. Важным бонусом считается учет интересов пенсионеров и связанное с этим увеличение возрастной категории получателей займа до 75 лет. Условия стандартные, годовое обслуживание 12%. Кроме того, при достаточных доходах можно получить добавочную сумму.

Райффайзенбанк

Лучшее предложение по рефинансированию Райффайзенбанка – 10,5%. Она применяется при перекредитовании ипотечных договоров, через год тариф снижается до 9,99%. Потребительские ссуды допустимо переоформить под 17,25%, за исключением займов для ИП. Менеджеры консультируют по поводу объединения ссуд с помощью:
  • телефонных звонков;
  • в режиме онлайн;
  • персонально в офисе организации.

В возрастной категории от 23 до 67 лет допускается сгруппировать 5 действующих ссуд. Рассчитать стоимость ссуды позволяет калькулятор на банковском сайте. Решение по заявке обычно приходит за несколько минут. Для оформления необходимы лишь паспорт и справка о зарплате за последние три месяца.

Почта Банк

Почта Банк также реализует рефинансирование кредитов других банков. Организация ориентируется на обслуживание различного контингента, особенную заботу проявляет о пенсионерах, предлагая им специальные программы перекредитации. Стандартной фиксированной ставкой является 14,9% годовых. Итоговое решение по процентной ставке принимается персонально, это зависит от сведений о кредитной истории клиента.

Заключение

Торопливость при заключении ссуд приводит к позднейшему выявлению скрытых непредвиденных препятствий, большой оплате обслуживания займа. Это со временем отражается на кошельке получателя ссуды. В кризисной ситуации, когда выплачивать эти взносы становится затруднительно, выручить может рефинансирование потребительского кредита. Оно заключается в интегрировании нескольких кредитных договоров и сокращении ежемесячных выплат за счет снижения процентов либо увеличения продолжительности погашения.

В последнее время многие финансовые учреждения предлагают клиентам такой вид услуги. Однако условия оформления перекредитования везде различаются, поэтому перед принятием решения предварительно надо познакомиться с требованиями разных банков и выбрать самое выгодное.

Источник: http://zafinansi.ru/refinansirovanie-kreditov-luchshie-predlozheniia-bankov/

Выгодно ли рефинансирование кредита: плюсы и минусы, отзывы

Одним из самых популярных предложений банков в последние 5 лет стало перекредитование. Желающим произвести такую процедуру следует оценить риски, разобраться в том, выгодно ли это в конкретном случае. Понять общую картину помогут отзывы о рефинансировании кредита от реальных заемщиков.

Выгодно ли перекредитование?

Рефинансирование (или перекредитование) ― взятие нового займа взамен одного или нескольких. С помощью него можно получить лучшие условия в своем или другом банке. Для этого человеку необходимо рассчитать платежи по старому, новому кредиту и понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита.

Читайте так же:  Достоверность справки о доходах

Плюсы

Разберем возможности финансового предложения:

  • снижение процентной ставки;
  • снятие обременения с движимого или недвижимого имущества;
  • пролонгация долгового обязательства;
  • объединение нескольких займов в один;
  • снижение финансового бремени на семью;
  • смена валюты (этот пункт касается тех, кто брал займы не в том валюте, которая является национальной в регионе проживания).

Вышеперечисленные выгоды заемщик получит только в том случае, если ответственно и тщательно подойдет к выбору предложения. Поэтому необходимо разобраться, в каком банке лучше рефинансировать кредит, и прочесть отзывы потребителей. Это можно сделать на специальных площадках в интернете. Самые интересные и информативные представлены ниже.

Минусы

Как у любого банковского предложения, у рефинансирования кредита существуют свои подводные камни. Связаны они не с услугой в целом, а зависят от предложения конкретного банка:
  • комиссии и штрафы могут быть как в старом, так и в новом банке. В первом случае это может быть штраф на досрочное погашение, а во втором ― комиссия за оформление, отказ от страховки и прочие;
  • при снижении срока кредитования ежемесячные выплаты увеличиваются;
  • при смене организации необходимо также учитывать формат платежа ― дифференцированный или аннуитетный. Переход с первого на второй не выгоден заемщику. Если смены не происходит ― пункт можно не учитывать;
  • кредиты, чей срок подходит к концу или изначально не превышает 1 г., рефинансировать невыгодно;
  • если разница процентных ставок менее 3-5% ― рефинансировать кредит в другом банке невыгодно.

Для закрепления представленной информации разберем перекредитование на примере.

Пример

  • заемщик брал долг 1 млн 300 тыс.;
  • срок 36 мес.;
  • выплатил 10 платежей;
  • старая процентная ставка 25,5%;
  • полная переплата 573 158 руб.;
  • заемщик уже переплатил 159 210 р.;
  • форма аннуитетная.

Новый банк предлагает ставку 14,9% на срок 24. Заемщик уже выплатил часть долга, расчет необходимо производить на сумму 1 001 097,08 р. Вводим данные в кредитный калькулятор:

  • сумма 1 001 097,08 р.;
  • срок 24 мес.;
  • процент 14,9.

Получаем переплату в размере 162 718 руб. Если сложить сумму с уже совершенной переплатой, получим 321 928р. Это меньше на 251 230 р., чем если бы заемщик продолжал выплачивать старый. Таким образом, разница становится очевидна, и делать рефинансирование потребительского кредита выгодно.

Отзывы о перекредитовании

Взяли с мужем квартиру в долларовую ипотеку в 2005 г. На тот момент оба получали зарплату в долларах и думали так будет всегда, но не вышло. Стали получать выплаты в рублях, но ипотеку продолжали платить в долларах. Потом кризис в 2015 г. и выплаты увеличились в 2 раза. Сразу стали думать, что делать и читать отзывы о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. «Сбербанк» предложил хорошие условия, перевел ипотеку в рублевую и предложил сносный процент. По сравнению с изначальными условиями всё равно платим в 1,5 раза больше, но теперь уверены в своем будущем.

Взял в 2015 г. в «ВТБ» 600 тыс. на машину, с оформлением нее в залог. В этом году финансовое положение ухудшилось, и был риск потерять автомобиль. Задумался о том, стоит ли рефинансировать кредит и всё же решился. Продлил договор на 3 г. и вывел машину из залога, очень доволен.

Кристина Олеговна, 55 л.

Необходимы были срочно деньги на лечение, и я взяла долг в микрофинансовой организации возле метро. Когда поняла, что наделала уже казалось было поздно. Процентная ставка была 63%, срок 1 г. Позвонила дочери, она сказала, что стоит делать рефинансирование кредита. Я обратилась в «Сбербанк», пенсию на их карту получаю.

Мне услуга от «Сбера» не пригодилась. Сколько ни читал отзывов о рефинансировании кредитов, нигде не было информации о том, что это обычный кредит. Везде есть свои подвохи, люди, читайте информацию тщательно. Меня чуть не обманули, обещали ставку 15%, а при отказе от страховки она взлетела до 24%.

В целом рефинансирование кредита выгодно. Мне повезло и перекредитовали по действительно хорошим условиям. Сэкономил кучу нервов и 80 тыс. рублей на переплате по старому. Советую подробно читать условия и перепроверять информацию несколько раз. В «ВТБ» мне по телефону сказали, что с удовольствием перекредитуют, а когда пришел в отделение возле дома оказалось, что с просрочками не могут дать положительный ответ. В итоге произвол процедуру в «Сбербанке».

Александр Иванович, 43 г.

Мы многодетная семья и ежемесячные траты очень большие. В 2015 г. пришлось оформить кредитную карту и купить вещи для детей к 1 сентября. Потом еще немного оттуда взяли и еще. В итоге остались должны больше 200 тыс., да еще и процент невероятный ― около 35%. Мириться с такими грабительскими условиями не хотели, поэтому решили перекредитовать долг. Предоставить новые условия в банке нам отказались, поэтому обратились в другой банк. Просрочек у нас не было, поэтому перекредитовали без проблем под 17%.

В 2010 г. купили квартиру в ипотеку. За несколько лет успели поссориться с женой и развестись, а квартиру было решено поделить. Поскольку она находилась в залоге у банка сделать это было проблематично. Было решено сделать ход конем и, взяв новый займ, закрыть им ипотеку. Но в банке предложили не брать новый, а просто переоформить старый. Стали искать в интернете, в чем подвох рефинансирования кредита и не нашли. Взял в «ВТБ» 500 тыс. (бывшая взяла 250 тыс. и сразу отдала мне, свой я сразу покрыл наполовину) и ими покрыл ипотеку. Квартиру продали, деньги поделили, и я доволен. Весь процесс занял около 3 мес.

Анна Николаевна, 63 г.

Оформляла кредит в МФО возле дома для того, чтобы купить подарки внукам к Новому году. Дочь, когда узнала, отругала меня и сказала, что теперь мне придется платить 730% годовых. Сходили в «Сбербанк» и оформили рефинансирование под нормальный процент, я довольна.

Василий Петрович, 41 г.

Строим свой загородный дом, когда начинали и не думали, что столько денег уйдет на него. Траты только увеличивались, появлялись новые проблемы. Летом необходимо было срочно проводить газ, денег не было. Побежал в банк и взял ссуду на таких условиях, которые предложили, выбирать было некогда. В итоге газ провели, а грабительский кредит остался. Пошел в банк, где оформлен автокредит и стал советоваться. Предложили перекредитоваться у них, так как у меня хорошая репутация. Мне одобрили рефинансирование буквально за пару дней и уже под нормальный процент.

Брали с мужем займ на роды. Ребенок у нас первый, мы молодые и плохо разбирались в финансовых вопросах, а хотелось родить без осложнений. Взяли такой ужасный кредит, что пришлось искать варианты выгодного рефинансирования нашего потребительского кредита. Долго искали новый банк, из-за того, что у нас только муж работает. Но, в итоге, «Сбербанк» дал добро, и сэкономили около 50 тыс.

Популярные вопросы

В сфере рефинансирования у заемщиков возникает множество вопросов. Ниже даны ответы на самые популярные из них ― что делать, если плохая история, допущена просрочка или нет желания подтверждать доход.
Читайте так же:  Начало выплаты алиментов

Что лучше ― рефинансирование или потребительский кредит?

По сути, эти понятия смежные. Отличие заключается в том, что, если заемщик решил просто взять потребительский кредит, старый заем он погасит самостоятельно. В случае с рефинансированием новый банк произведет платеж самостоятельно.

Поэтому сравнивать следует только условия предложений. Если при этом банк предлагает более выгодные условия по потребительскому кредиту, взять следует именно его.

Плохая кредитная история может стать помехой?

С плохим кредитным скорингом получить рефинансирование практически невозможно. Новый банк также тщательно подходит к вопросу выбора клиентов, как и старый. В этом случае лучше постараться погасить ссуду своими силами без допущения просрочек, так можно гарантированно улучшить историю.

Важно. Отказы на рефинансирование или оформление долговых обязательств влияет на кредитную историю и ухудшает ее. Если человек не уверен, одобрят ли рефинансирование ― лучше заявку не подавать.

Дадут ли без подтверждения дохода?

Видео (кликните для воспроизведения).

Подтверждение дохода ― гарантия для банка, что клиент добросовестный и сможет выплачивать долг. Поэтому чтобы взять заем без него, необходимо дать банку другие основания для доверия. Например, можно привести поручителя или оформить ссуду с обеспечением (имущество, векселя, акции, банковские рекомендации).

Можно ли рефинансировать, если допущена просрочка?

Это зависит от условия банка, в котором заемщик хочет перекредитовать ссуду. Многие банки прописывают в числе прочих тот факт, что у заемщика не должно быть просрочек по займу. Но существуют и другие условия. Например, «Сбербанк» готов предоставить рефинансирование клиентам, которые не допустили просрочку только за последние 12 мес. Необходимо тщательно ознакомиться с условиями конкретного банка позвонив на горячую линию или явившись в отделение самостоятельно.

Источник: http://zafinansi.ru/refinansirovanie-kredita-otzyvy/

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

В чем опасность рефинансирования кредитов?

Банковские клиенты стали обращать внимание, что рефинансирование оказывается порой не так выгодно, как следовало из рекламных буклетов банков. В погоне за снижением общей стоимости кредита можно попасть в ситуацию, когда придётся переплатить. Как этого избежать и в чём плюсы и минусы рефинансирования.

Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

Читайте так же:  Допуска в военном билете

Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Источник: http://www.sberometer.ru/rvn/64070/v-chem-opasnost-refinansirovaniya

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vygodno-li-refinansirovanie-kredita/

Личный опыт: я дважды рефинансировала ипотеку и сэкономила 500 000 ₽

Алина Курбатова переехала из Республики Алтай в Новосибирск учиться в университете. После окончания вуза устроилась на работу в банк и спустя год решила купить квартиру. Через какое-то время ставки по кредитам начали снижаться, и тогда она дважды рефинансировала ипотеку, тем самым сэкономив на переплате 500 тысяч ₽. Вот как ей это удалось.

Выбор жилья

Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра. Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв. м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт. В поиске вариантов помогал риелтор. За его услуги заплатила 50 000 ₽. Мы с ним пересмотрели много квартир. Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные. Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке. Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽. Состояние плохое — деревянный пол и окна. Всё требовалось менять.

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽. Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю. Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽.

После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2018 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна. Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Читайте так же:  Что требуется для устройства на работу

Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽. Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

Первое рефинансирование

В начале 2019 года ставки по ипотеке снизились. Я понимала, что переплачиваю проценты и задумалась о рефинансировании. Через тот же банк это нельзя было сделать — запрещено условиями договора. Пришлось искать предложения в других местах. При этом у меня была неузаконенная перепланировка квартиры, и не все банки готовы рефинансировать кредит на такое жильё.

Сначала я обратилась за рефинансированием в один из государственных банков, но они мне отказали: я не проходила по каким-то параметрам. Интересно, что они почему-то требовали справку о том, что я никогда не находилась в браке, и за этот нотариально заверенный документ нужно было заплатить 1500 ₽.

В итоге я пошла в другую кредитную организацию. Мне прислали список документов:

1. Копия всех страниц паспорта

3. Копия трудовой книжки

4. Справка о доходах с основного места работы

5. ПТС, свидетельство о собственности, дипломы об образовании

6. Кредитный договор, договор поручительства

7. Актуальный график погашения кредита

8. Договор купли-продажи квартиры, свидетельство о регистрации собственности

9. Выписка по счёту, отражающая погашение рефинансируемого кредита за весь срок (то есть отчёт по осуществлённым платежам)

10. Справка от банка о качестве обслуживания долга по рефинансируемому кредиту и о размере остатка задолженности

11. Отказ или согласие банка на рефинансирование ипотеки (такое требование есть не у всех банков)

12. Выписка из домовой книги

13. Оценка стоимости квартиры.

На сбор всех документов я потратила примерно неделю. Сложности были с выпиской из домовой книги: пришлось отпрашиваться с работы, чтобы её получить. Также пришлось заплатить 3000 ₽ за оценку стоимости квартиры.

Торги по страховке

Документы рассматривали пять дней. В это время меня попросили оформить страховку: банк предложил вариант за 16 000 ₽. Перед этим в другой аккредитованной страховой компании мне озвучили цену полиса в 10 000 ₽, так что я отказалась от предложенного банком. Через час они сказали, что страховка будет стоить 13 000 ₽. Я снова отказалась. На следующий день мне вновь позвонили и сообщили, что согласовали скидку — страховка обошлась в 10500 ₽. Я согласилась.

В день сделки мне также пришлось отпроситься с работы. В кредитном договоре были ошибки, их исправляли. Сумма рефинансирования составила 1 558 000 ₽, но мне предлагали взять кредит побольше.

Оплатить страховой полис нужно было моментальной картой в банкомате нового банка. Ни один из банкоматов в отделении не работал. Через кассу мне советовали не платить, чтобы избежать комиссии. Пришлось идти в ближайший торговый центр и искать банкомат там — нашла, оплатила.

Пока ждала поступления денег на счёт, мне предложили оформить ещё одну карту, теперь уже для оплаты кредита. Она предполагает плату при обороте по карте ниже заданной суммы. Пришлось оформить и её. В тот момент я уже начала подозревать, что вряд ли долго задержусь в новом банке. В их офисе я провела примерно три часа.

Новые условия жилищного кредита были такие: ставка на первые полгода рефинансирования составила 11,3%, а затем, после перерегистрации обременения квартиры, снижалась до 9,3% годовых. Мой платёж увеличивался до 18 060 ₽ на первые полгода, а при ставке в 9,3% снизился бы до 16 182 ₽. Дальше я должна была погасить первую ипотеку, забрать закладную, снять обременение, получить выписку о снятии обременения, прийти с документами в ипотечный центр. Потом сходить в Росреестр для получения обременения по ипотеке и взять выписку об этом обременении.

Всё это я не стала делать. Новый банк оказался неудобным: например, платежи по кредиту нельзя было вносить через кассу без комиссии, на тот момент через интернет-банк тоже нельзя было заплатить — нужно было каждый раз пользоваться банкоматом.

Второе рефинансирование

Я решила рефинансировать кредит снова, вернувшись в первый банк. На тот момент там также снизилась ставка, плюс мне пообещали скидку за стаж работы. Я начала вторую процедуру рефинансирования. Заполнила анкету, собрала все документы. На это у меня ушло также около недели. Больше всего времени заняло досрочное расторжение договора страхования — около месяца.

В итоге моё первое рефинансирование продлилось 1,5 месяца. Карты я закрыла через отделение, за одну из них у меня всё-таки списали комиссию за обслуживание, и оспорить её не удалось.

Теперь я стала выплачивать ипотеку по ставке 8,5%, ежемесячный платёж — 15 391 ₽. Срок кредита сократился до 14 лет. В итоге два рефинансирования позволили мне сэкономить на переплате 518,7 тысячи ₽.

Советы другим людям

Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов.

Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку.

Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь.

Видео (кликните для воспроизведения).

Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.

Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.


Источник: http://www.sravni.ru/text/2019/8/15/lichnyj-opyt-ja-dvazhdy-refinansirovala-ipoteku-i-sehkonomila-500-000-/
Рефинансирование кредита выгодно или нет отзывы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here