Проблемы возврата кредита

Все самое важное на тему: "Проблемы возврата кредита" с объективным подходом к проблематике. Актуальность информации на 2021 год можно уточнить у дежурного консультанта. Так же он ответит на другие сопутствующие вопросы.

Проблема невозврата банковских кредитов физическими лицами

Артемьев Иван Львович
магистрант,
Высшая школа экономики и управления,
Северного Арктичесого Федерального Университета,
г. Архангельск
E-mail: [email protected]

Научный руководитель: Полежаев Алексей Леонидович
к.э.н. доцент.
Кафедра финансов и кредита, ВШЭиУ САФУ,
Россия, г. Архангельск

Аннотация. В статье рассмотрены основные теоретические понятия потребительского кредитования, а также общие условия функционирования кредитных отношении банков с физическими лицами.

Потребительский кредит по темпам роста опережает другие направления банковской деятельности. С каждым годом становится все более популярным. Однако по уровню развития кредитных отношений с физическими лицами современные российские банки по-прежнему далеко отстают от банковских институтов не только экономически развитых, но и развивающихся стран. Проведя современный анализ деятельности банков в России, следует принять во внимание общие условия их функционирования.

В наше время кредит для потребителя нередко является единственным выходом из сложившейся сложной ситуации. На сегодняшний день банки предоставляют кредиты не только для приобретения дорогостоящего имущества, но и для повседневной жизни: для покупки недвижимости, автомобилей, на образование, потребительские нужны [1, 34].

Однако в данном сегменте банковского кредитования возникают всё более определённые проблемы, связанные прежде всего с высокой неплатежеспособностью населения.

Эксперты отмечают очень высокий уровень закредитованности населения. На 2016 год более 5.5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредиторская задолженность населения составляет 3.3 трлн. рублей и увеличивается с каждым годом.

Сегодня банки менее уверены в надежности и финансовой состоятельности своих будущих клиентов, так как существует большой риск невозврата денежных средств по выданному кредиту.

Каждый россиянин должен в среднем около 77 тыс. рублей. В 2014 году, показатель был на уровне 63,5 тыс. рублей, в 2013 году — 52 тыс. рублей, 2012 — 35 тыс. рублей, 2011 — 25,8 тыс. рублей. Мы видим что за 5 лет кредитная нагрузка выросла практически в 3 раза [3,105].

В настоящее время очень низкая платежеспособность Россиян выступает самой большой проблемой современного кредитования в России. Большой рост просроченной задолженности связан в первую очередь со снижением реальных доходов населения, которые планомерно снижаются на протяжении последних трёх лет, при том, что официальные цифры инфляции и безработицы близки к историческим минимумам.

Также на рост просроченной задолженности влияет высокая закредитованность населения: сегодня около 65 % россиян имеют более 1 непогашенного кредита.

На 2015 год 30 % заемщиков имеют два кредита, 19 % — три кредита. По сравнению с 2014 годом выросло число граждан обслуживающих пять и более кредитов — с 7 до 20 %. В настоящее время в среднем, должник расходует на выплаты банкам своего семейного бюджета

Изменение ставок по кредиту, напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост вызывает увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Снижение ставок, как это происходит на протяжении всего 2017 года приводит к увеличению спроса на кредиты со стороны физических лиц. Несмотря на достаточно большое количество желающих получить потребительский кредит, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за достаточно жестких банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения. Поэтому, говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких.

По заявлению Министерства финансов РФ проблемная задолженность населения ежемесячно увеличивается на 9%, а ежемесячные объемы потребительского кредитования всего на 5%. Самые большие объемы невозвращенных кредитов накопили лидирующие финансовые компании.

Для клиентов банка снижение банковской ставки означает, что:

1) снизится процентная ставка по вкладам;

2) подешевеет ипотечный и потребительский кредит.

Значительные банковские риски обуславливают и ужесточение кредитной политики:

— высокие требования к заемщику;

— занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту;

— сокращение количества кредитов, предоставляемых клиентам с плохой кредитной историей;

Снижение реальных доходов населения, высокая неплатежеспособность, проблема не возврата кредита выражает недоверие со стороны банка к своим потенциальным клиентам. В связи с этим банки предъявляют высокие требования к заемщикам и более внимательно подходят к оценке их платежеспособности. Приоритет отдаётся клиентам банка, которые получают заработную плату на карты банка, в который они обращаются за кредитом.

ЦБ все еще закрывает банки, не выполняющие нормативы, в том числе касающиеся выдачи займов. Тем не менее, некоторое улучшение экономической ситуации в стране и постепенное снижение ставки ЦБ позволило банкам вновь вернуться к наращиванию объемов кредитования. Это же, в свою очередь, сопровождается новым витком увеличения объемов просроченных кредитов. К началу 2017 года долг населения перед банковским сектором вырос на 13%, до 1,3 трлн рублей. При этом попытки Банка России избавиться от проблемных игроков расширяют объемы так называемого «серого» кредитования, что еще более опасно для сектора [2,13].

Причины непогашения кредита таковы:

— займы, предоставляемые микро финансовыми организациями и банками — безответственный подход должников и экономическая безграмотность заемщиков (неправильное планирование личного бюджета и рассчитать его так, чтобы платежи имели разумный, доступный размер);

— перекредитованность — финансовая несостоятельность россиян, ввиду снижения уровня заработных плат. Кризисные явления в России очень остро отразились на гражданах.

— потеря места работы в связи с сокращением штата или не продлением трудового договора;

— продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;

— нецелевое использование заемных средств

Всё перечисленное делает долг перед кредиторами несоизмеримо больший в сравнении с получаемым доходом. Ситуация не является тупиковой и сложной, если в силу вступает кредитная амнистия. И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, в настоящее время на данном рынке существует достаточное количество различных проблем, которые препятствуют дальнейшему его развитию.

Источник: http://journalpro.ru/articles/problema-nevozvrata-bankovskikh-kreditov-fizicheskimi-litsami/

3.1 Причины и последствия невозврата кредита

В сфере банковского кредитования в настоящее время, по убеждению авторов, усилился кризис доверия в системах типа «банк — заемщик». При этом кризис доверия распространился как в отношениях банков с юридическими лицами (система «банк — заемщик» вида «микро-микро»), так и с физическими лицами (та же система, но вида «микро-нано»). В связи с доминирующим, на денежной основе, менталитетом банкиров и финансовой мощью банков в практике российского, банковского кредитования при подавлении просроченных или проблемных, кредитов виновным априори считается заемщик.

Читайте так же:  Контрольная работа устройство компьютера 8 класс

Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, они неправильно оценивают свои финансовые возможности. При этом многие граждане заблуждаются, думая, что его долг будет прощен, аннулирован. Но это не так, ведь возврат долга — это обязанность заёмщика, а уклонение от уплаты является преступлением. Многие банки с целью максимального возврата своих денег и в то же время для сохранения лояльных отношений с клиентами (чтобы в будущем, когда экономическая ситуация изменится к лучшему, им не потерять своих клиентов), идут навстречу своим заемщикам.

При этом требуется доказать документально, что они попали в трудное финансовое положение не по своей воле. Сотрудники банков стараются донести до населения, как правильно действовать, если человек потерял работу и не может заплатить по кредиту. Они разъясняют, что первое, что он должен сделать — это максимально быстро и открыто обсудить ситуацию с банком (лучше в письменном виде, чтобы не возникло недопонимания). Если банк видит, что клиент сам желает выйти из этой трудной ситуации, то он поможет найти для обеих сторон приемлемый вариант — реструктурировать долг, взимая только процентные платежи, изменить график платежа, уменьшить сумму ежемесячных платежей, либо снизить величину аннуитентного платежа и увеличить срок кредита, — это зависит от перспектив должника найти работу.

По мнению аналитиков, в невозврате кредитов виноваты как банки, заинтересованные в увеличении кредитных портфелей, так и заемщики, которые слишком оптимистично смотрят на свои финансовые возможности. Впрочем, преувеличивать свои финансовые возможности им помогают сами банки, многие из которых долгое время не раскрывали истинные размеры платежей. «Кроме процентных ставок банк получает еще и комиссию, а ее размеры прямо зависят от оборотов, — объясняет аналитик ИК «Финам» Владимир Сергиевский. — Чтобы опередить конкурентов, им приходится пренебрегать рисками и предоставлять кредиты тем, кто вряд ли может по ним расплатиться. Определенную роль сыграла и коррупция в коммерческих банках, когда некоторые сотрудники за взятку помогают получить кредит людям, не подпадающим даже под самые мягкие требования».

Также среди основных причин увеличения задолженности, помимо переоценки заемщиком своих возможностей можно выделить потерю работы и банальное мошенничество. Причем наибольшие риски сосредоточены в сегменте мобильных телефонов, а наименьшие — на рынке мебели. Большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью получения кредита. Мошенники могут действовать достаточно умно: выплатить один кредит, второй взять на более крупную сумму и потом исчезнуть. Также серьёзной угрозой для банков является мошенничество, совершаемое преступной группой лиц.

Сейчас особенно страдают от невозврата таких мошеннических кредитов те банки, которые не проводили антирисковые мероприятия в угоду текущему финансовому результату, гнались за объёмом, а не качеством кредитов, не принимая во внимание последующую ликвидность портфеля. Кризис ликвидности подтвердил необходимость ответственного подхода к кредитованию со стороны банков.

Банки как «правая сторона» любыми средствами и любой (для заемщика) ценой пытаются вернуть если не все, то хотя бы часть вложенных денег, зачастую нанося необратимый макро-, мезо-, микро- и нано- экономически неоправданный ущерб в финансово-хозяйственном (производственном) либо социально бытовом положении заемщика, приводя его к прямым потерям, убыткам и банкротству. Непримиримость борьбы банков с должниками ставится на этическую основу и доводится до высшего ее напряжения за счет морального размежевания от экономического агента, не возвращающего «народные деньги», за счет полного (в «доверительном» смысле) разрыва взаимодействия с «заведомо виновной» стороной. Такое поведение банков в ряде случаев неизбежно порождает ответную реакцию заемщиков по ведению «боевых действий».

В соответствии с «прокредиторски» установленным российским законодательством в первую очередь изымаются ликвидные активы заемщика, т.е. денежные средства на счетах в банках и кассе, хотя даже лицу, не знакомому с особенностями экономики предприятия, очевидно, что без достаточного количества оборотных средств производство останавливается, а без действующего производства встает и вся жизнедеятельность предприятия, вызывая, в свою очередь, кризис в социально-бытовой сфере его pa6oтников. В кризисные периоды функционирования экономики, такого рода явления становятся массовыми и наносят ущерб общенациональным и региональным интересам, не способствуют выполнению задач развития экономики и укрепления национальной экономической безопасности.

В то время как банку и заемщику жизненно необходимо взаимодействовать в форме взаимоприемлемого и взаимовыгодного совместного сотрудничества, в условиях отсутствия взаимного доверия эти отношения окончательно превращаются в антагонистические. По существу эти отношения становятся соперническими, борьбой враждебных сил в условиях разнонаправленных тенденций развития их интересов.

Обострение позиций сторон (кредитора и заемщика) не было в России историческим, оно вызвано скорее прозападным изменением позиции сильной стороны уже в новейшее время, когда «кредиторская» сторона добилась законодательных преимуществ, используя определенные мотивы и прецеденты социально-экономической и иной значимости банков-кредиторов.

В результате текущего системного кризиса и его составляющей — кризиса доверия в системах типа «банк — заемщик» пострадал в первую очередь кредитный рынок, формируемый российской банковской государственной системой. Осенью 2008 г. началось активное свертывание кредитных программ, резко увеличились объемы проблемных долгов, значительно выросло, количество невозвратов по ранее выданным банковским кредитам.

По оценке Банка России, доля проблемных розничных кредитов российских банков за 2009 г. выросла в два раза, превысив 10%. Банки увеличили резервы на покрытие потерь более чем на 50%.

Читайте так же:  Периодичность проверок по охране труда на предприятии

В жестких реалиях нынешней ситуации на кредитном рынке российским банкам необходимы новые стратегии эффективного управления кредитным портфелем, подразумевающее не только квалифицированное и устойчиво сбалансированное его формирование по критерию «риск — доходность», но максимально полный и современный возврат кредитов, в частности и проблемных.

Таким образом, причины невозвратов могут быть совершенно разные. Одной из основных может являться то, что заемщики не информируются банком о методике начисления процентов и стоимости дополнительных услуг, которые могут включаться в кредитный договор, например, плата за ведение счета. При оформлении кредита банки своим клиентам не могут сказать фиксированную сумму ежемесячных выплат, не предупреждают о комиссии и часто очень важную информацию в договоре печатают мелким шрифтом, в следствии чего говоря об одних процентах, получаются совершенно другие. Не исключаются также такие факторы, как финансовые проблемы заемщика, которые могут привести к банкротству, не постоянная заработная плата или потеря работы физическим лицом, безответственность, нечестность, авантюризм и мошенничество среди ссудозаемщиков, различные чрезвычайные, непредвиденные обстоятельства.

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/22222

1.2 Обеспечение возврата кредита, его сущность и необходимость

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Кризис ликвидности и банкротство банков напрямую зависит от рисковой кредитной политики руководства банков и умения работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

Возврат банковских ссуд, как выше говорилось, означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.

Система правовых средств защиты интересов кредитора включает в себя соответствующие способы обеспечения обязательств и является, пожалуй, самой актуальной проблемой в деятельности современных коммерческих банков. В этой связи достаточно острым является вопрос минимизации риска невозврата кредита и обеспечения гарантии исполнения обязательств по возврату кредитных средств.

Определение и выбор способа обеспечения исполнения обязательств позволяет избавиться от финансовых потерь, связанных с неопределенностью наступления тех или иных случайных событий. До совершения выбора способа кредитор имеет некоторый риск, который может привести к случайным потерям, а может и не привести к ним. Правильно совершив свой выбор определенного способа обеспечения исполнения обязательств и юридически верно оформив возникшие правоотношения, кредитор в некоторой степени минимизирует свой риск.

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях. Эта операция носит название «страхование риска не погашения кредита». Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора. Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

В процессе обеспечения возврата кредита банк осуществляет конкретные действия:

— разработка целей и задач кредитной политики банка;

— изучение финансового состояния заемщика;

— изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей;

— разработка и подписание кредитного соглашения;

— анализ рисков невозврата кредитов;

— мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Обеспечение возврата кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной суммы и суммы процента. В этом смысле акт возврата кредита выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования: срочности, возвратности и платности. Возврат кредита — это достаточно сложный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения.

В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы, которые подразделяются на первичные и вторичные.

Первичный источник — это доход заемщика: выручка от реализации продукции, заработная плата и другие доходы. Вторичными считаются: выручка от реализации заложенного имущества; средства, обещанные гарантом или поручителем сделки. Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга.

Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен. Погашение кредита за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Это добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств. Выручка оказывается реальной гарантией возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик — финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). В этом случае риска невозвращения кредита практически не существует.

Систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о его выдаче:

— банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке;

— банк ограничивает сроки кредитования;

— банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами. Банк должен узнавать и знать клиента;

— банк по возможности формализует свой кредитный процесс;

— банк по возможности широко дифференцирует условия кредитования разных заемщиков;

— банк добивается, чтобы было максимальное ликвидное обеспечение;

— банк аккуратен в собственных платежах.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора — гарантии, договора — поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Читайте так же:  Как узнать остаток долга по кредиту тинькофф
Видео (кликните для воспроизведения).

В обязанности заемщика входит предоставить и гарантировать наличие и обеспечение кредита в течение всего срока кредитования, а также не препятствовать и не уклоняться от контроля банка за этим обеспечением.

При нарушении заемщиком вышеупомянутой своей обязанности, а также обязанности обеспечения возможности осуществления кредитором контроля за таким использованием, у банка появляется право требовать досрочного возврата кредитной суммы и уплаты причитающихся процентов.

Точно такое же право предоставляет гражданское законодательство кредитору при невыполнении заемщиком своей обязанности по обеспечению возврата кредитной суммы, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Нарушение данной обязанности заемщиком означает также нарушение одного из основных принципов кредитования — принцип обеспеченности кредита, что в свою очередь искажает его сущность.

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/22216

3.2 Пути повышения эффективности возврата кредита

В рамках антикризисной стратегии управления проблемной задолженностью банков можно рассмотреть систему мер, направленных на повышение эффективности возвратного процесса в секторе банковского кредитования. Реализация методов стратегического управления, грамотное и своевременное применение предлагаемых мер может привести к существенному снижению доли просроченных и проблемных кредитов.

Рассматриваемые меры различаются в зависимости от инициатора:

— предпринимаемые третьими лицами, в том числе государством.

Меры, принимаемые банком, могут быть превентивными (на этапе одобрения выдачи кредита) и текущими (в отношении действующих кредитов). В качестве превентивных мер, улучшающих качество кредитного портфеля банка, можно назвать следующие:

при рассмотрении вопроса о выдаче кредита, наряду с традиционным финансово-экономическим анализом, крайне желательно проведение психологического анализа заемщика (руководства предприятия-заемщика). Кредитный инспектор опирается большей частью на анализ производственно-финансового (социально-бытового) положения потенциального заемщика и ничтожно мало времени уделяет психологическому собеседованию/анализу, поскольку в дальнейшем при обслуживании долга большее, если не решающее, значение имеет именно «человеческий фактор». Целесообразно при подаче клиентом заявления на получение кредита, в целях определения благонадежности и морального здоровья заемщика, проводить собеседование с участием психолога;

в случае выдачи кредита под залог ценных бумаг размер ссуды часто ограничивается оценочной стоимостью залога, но не финансовыми потоками (доходом) заемщика. Когда заемщик испытывает финансовые трудности, ему не из чего погашать основной долг по кредиту, проценты и штрафы, вследствие чего кредит погашается посредством реализации залога, т.е. продажи ценных бумаг, а клиент пополняет список потенциально неблагонадежных заемщиков. В указанных случаях целесообразно принимать во внимание оба фактора: и обеспеченность кредита, и платежеспособность (ликвидность) заемщика.

Меры, осуществляемые кредитной организацией в отношении действующих кредитов, могут быть следующими:

введение и поддержание функционирования системы банковских руководителей-кураторов и персональных менеджеров, способных обеспечить решение комплекса вопросов взаимодействия, клиента (особенно крупного) и банка. Закрепление за клиентом персонального менеджера увеличивает эффективность обслуживания, скорость реагирования на возникающие вопросы и сложности, чем существенно снижаются операционные риски и риск возникновения непонимания между клиентом и случайно призванным для решения конкретной (разовой) проблемы сотрудником банка, которому необходимо гораздо больше времени, чтобы компетентно вникнуть как в саму систему отношений, так и в суть конкретной проблемы и найти пути ее решения;

создание типовой «матрицы признаков проблемности» (см. Приложения, таб. 1). Банку целесообразно использовать детализированную группировку признаков, позволяющих быстро и эффективно выявить и классифицировать проблемные кредиты. Для наиболее эффективного предупреждения возникновения проблемных кредитов следует выявлять предпосылки появления признаков проблемности сделки еще до реализации самих признаков. Признаки, сигнализирующие о возможном возникновении проблемной (в том числе латентной) задолженности, могут быть самыми различными.

создание типовой «матрицы наиболее вероятного поведения заемщика». В этом случае должны быть разработаны основные (типовые, базовые) сценарии возможного развития ситуации после получения заемщиком кредита. Подобная матрица может служить подсказкой для кредитного сотрудника.

создание типовой «матрицы действий банка». Кредитной организации целесообразно закрепить алгоритм действий, описывающий ряд стратегических, тактических и оперативных мер, предпринимаемых и адекватных тому или иному типовому сценарию развития ситуации, в особенности в случае возникновения проблемных сделок (в идеале — ан стадии возникновения начальных признаков проблемности). Разработка подобного «матричного» комплекса мероприятий потребует сравнительно незначительных вложений, но приведет к существенному улучшению качества и скорости принятия решений по проблемным ситуациям, возникающим в системах типа «банк — заемщик», и позволит за счет своевременного и квалифицированного разрешения (предупреждения) конфликтной ситуации существенно снизить потери сторон.

создание программного комплекса, помогающего кредитному сотруднику принять своевременное, квалифицированное и взвешенное решение. Использование вышеописанных матриц наталкивает на создание программного обеспечения (ПО), позволяющего на их основе ориентироваться кредитному сотруднику. Механизм действия данного программного обеспечения класса «экспертно-аналитической обучаемой и самообучающейся рекомендующей системы» предполагается следующий: после ввода основных формализованных показателей по конкретной сделке (показатели финансово-хозяйственной деятельности заемщика, внешние показатели отрасли, деятельности заемщика и др.) в базу данных системы программа, сопоставив введенные фактические данные с типовыми данными матрицы признаков проблемности сделок и матрицы сценариев поведения заемщика, определяет состояние сделки и «выдает»: оценку создавшегося положения, признаки проблемности сделки и перечень необходимых первоочередных мер в целях улучшения качества сделки. Задачи подобного программного средства:

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/22223

Проблемы возврата кредита

Ключевые слова: проблемы, обеспечения, возврата, банковского, кредит

Одним из основных инструментов страхования кредитного риска в процессе взаимоотношения банка с заемщиком является обеспечение по кредиту. Однако по мере изменения экономической ситуации, усложнения требований к заемщикам меняются и требования к качеству обеспечения.

На практике банкам часто приходится заниматься поиском оптимального обеспечения, способного снизить кредитный риск и гарантирующего возможность возмещения кредитных ресурсов за счет его реализации.

Обеспечение обязательств выступает традиционным институтом гражданского права. Такие способы обеспечения исполнения обязательств, как задаток, неустойка, поручительство и залог рассматривались еще римским правом. Необходимость их использования объясняется следующим.

Кредитор заинтересован в том, что в случае возникновения убытков он будет иметь право на их возмещение за счет обеспечительных обязательств заемщика. Наконец, кредитор заинтересован в том, чтобы иметь инструмент влияния на должника, побуждающего его к своевременному исполнению своих обязательств, так как в противном случае он может потерять право на заложенное имущество.

Читайте так же:  Дисциплина труда и дисциплинарная ответственность

Негативные процессы, происходящие в последние годы в мировой и национальной экономике, вызвали падение спроса во всех отраслях и стали первопричиной значительного роста объемов просроченной задолженности. В то же время агрессивная кредитная политика, проводимая коммерческими банками в предкризисный период, также способствовала накоплению «плохих» долгов.

Пока рынок был на подъеме, кредитные организации не предполагали, что риски несовершенства процесса кредитования, неотлаженность процедур обеспечения возврата кредита, недостаточное внимание к бизнес-модели заемщика приведут к массовому изъятию заложенных активов у заемщиков с целью их последующей реализации.

Банки зачастую предоставляли кредиты ненадежным заемщикам, в обеспечение принимались неликвидные залоги, технико-экономическое обоснование кредитуемых сделок ими не анализировалось. В условиях стремительного экономического роста все эти ошибки не мешали кредитным организациям получать высокие доходы.

В настоящее же время проблема качества кредитных портфелей волнует всех, как регулятора, так и акционеров и менеджмент банка.

Как показали последствия кризиса, имущество, которое передавалось в залог, зачастую не соответствовало ни отчетам об его оценке, ни нормативным требованиям Центрального банка.

При этом, несмотря на наличие и функционирование системы мониторинга состояния заложенного имущества, поступавшая информация о нем либо была ненадлежащего качества, либо в силу различных причин кредитными менеджерами не использовалась.

Таким образом, в настоящее время банкам не только приходится восстанавливать темпы кредитования и выводить их на докризисный уровень, но и исправлять допущенные ошибки, связанные с обеспечением возврата ранее выданных ссуд.

В банковской практике наиболее распространенным видом обеспечения является залог. В таблице автором представлены основные виды залога с учетом их ликвидности и привлекательности для банка.

Виды залогового имущества

Следует отметить, что в последнее время банки повысили требования к качеству обеспечения кредитов, в том числе залогу. Тем самым они усиливают гарантийные обязательства залогодателя и пытаются защитить свой бизнес от возможных рисков.

При этом кредитные организации вводят для заемщиков следующие дополнительные условия кредитования (одно или несколько):

· более высокие, чем рыночные, проценты по кредиту;

· повышенное дисконтирование стоимости залогового имущества;

· хеджирование рисков путем заключения кредитного договора в твердой валюте;

· требование дополнительного поручительства (своим имуществом) предпринимателя — заемщика банка.

Для заемщика такие дополнительные условия зачастую невыполнимы и являются основанием для отказа от кредита. В итоге корпоративные клиенты обходятся собственными средствами или прибегают к внешним заимствованиям, а российские банки теряют прибыль, сокращая кредитные портфели.

Естественно, что в экономически нестабильной ситуации фундаментальные материальные активы дольше и надежнее сохраняют свою ценность. В этом смысле недвижимость остается одним из наиболее привлекательных объектов, принимаемых банками в обеспечение выдаваемых кредитов.

Оборудование как разновидность залога менее предпочтительно для банков, но им приходится брать его в залог тогда, когда отсутствует другой вид обеспечения. Здесь основная проблема заключается в том, что огромная доля заложенного оборудования сильно изношена, а по отдельным его видам амортизация доходит до 100 %.

Из этого следует, что уже изначально такое оборудование не могло приниматься в залог. Однако если предприятие показывало в отчете прибыль, а бизнес-план кредитуемой сделки был более-менее приемлем, то в нарушение всех нормативов банки принимали подобное оборудование в залог и выдавали кредиты.

Вместе с тем при залоге изношенного оборудования всегда возникает вопрос: какова справедливая текущая стоимость этого актива, при том что балансовая его стоимость зачастую равна нулю.

В связи с этим оценщик вынужден проводить обширные исследования в поисках сравнительной стоимости его аналогов либо оценивать технологическую линию как часть бизнеса, вычленяя из нее долю дохода, генерируемую этим оборудованием.

Еще более усложняется процесс оценки залогового оборудования, если оно уникальное и прямых аналогов у него нет. Все это приводит к тому, что при необходимости реализации банком этого вида залога в будущем оно признается ломом с соответствующей стоимостью, из которой еще надо вычесть затраты на демонтаж и транспортировку.

Следующая проблема состоит в том, что почти каждое предприятие имеет не один, а несколько кредитов. Поэтому и кредиторов, как правило, несколько, а предприятие как имущественный комплекс находится у них в залоге по частям: у одного может быть здание, у другого — технологическая линия, а у третьего — еще какой-либо актив.

Также нередка ситуация, особенно в региональных банках, когда части одной и той же технологической линии могли быть заложены в нескольких банках. В таком случае кредиторам всегда сложно договориться о справедливой стоимости имущества, а тем более продать его по частям при невозврате кредитов. Еще более усугубляется эта проблема в случае банкротства предприятия-заемщика.

В настоящее время банки стоят перед дилеммой: с одной стороны, сейчас не самое удачное время для активных продаж почти во всех отраслях, а с другой — стремительно дешевеют предметы залога.

Иногда удается реализовать активы, которые интересны тем или иным промышленным группам, для того чтобы закончить некую вертикально интегрированную цепочку в своем холдинге или же поглотить конкурента. Но в целом поиск инвесторов сегодня крайне затруднен, поскольку они нацелены на покупку качественных и дешевых активов без дополнительного обременения.

В 2010-2011 гг. ситуация в банковском секторе достаточно сильно изменилась по сравнению с 2008-2009 гг.: банки перестали утаивать проблему «плохих» долгов с помощью бездумной реструктуризации и откладывания решения проблемы на годы. Многие банки организовали подразделения по работе с проблемными долгами.

Крупные кредитные организации создали специальные компании по управлению непрофильными активами. В то же время длительное время оставлять проблемные активы на балансе банка целесообразно только в том случае, если у него есть достаточно оснований полагать, что финансовое состояние заемщика улучшится и он сможет погасить свою задолженность.

В других случаях лучше переводить имущество в ЗПИФы (Закрытые паевые инвестиционные фонды) или в специальные зарубежные финансовые компании. Это поможет банку восстановить суммы резервов, созданных для возмещения возможных потерь по ссудам.

Читайте так же:  Погашение долга по алиментам

В кредитных организациях по-прежнему остро стоит вопрос недостатка профессионалов в области управления проблемной задолженностью. Большинство департаментов по работе с проблемными долгами в банках создаются либо из бывших сотрудников кредитных отделов, либо из юристов, не обладающих специальными навыками.

В то же время проблема «плохих» долгов ни в коей мере не должна сдерживать процесс кредитования реального сектора экономики, так как основное предназначение коммерческих банков — посредничество в кредите.

Для этого необходимо решить задачу возникшего замкнутого круга, когда, с одной стороны, рост просроченной задолженности заставляет банки наращивать резервы и снижать объемы кредитования, а с другой — недостаток финансирования за счет банковских кредитов приводит к снижению объемов производства и ухудшению финансового положения предприятий. В итоге даже предприятия перспективных отраслей превращаются в потенциально проблемных заемщиков.

В этих условиях с целью минимизации рисков коммерческим банкам необходимо постоянно осуществлять мониторинг кредитного портфеля и предоставленного заемщиками обеспечения. Сейчас недостаточно раз в квартал проверять залоги, собирать и анализировать квартальные балансы предприятия, необходимо ежемесячное и даже еженедельное наблюдение.

Вместе с тем следует признать, что по разным оценкам до 30 % реструктуризированной задолженности банкам придется списать как безнадежную.

Это означает, что для обеспечения возврата банковских кредитов и снижения банковских рисков необходимо создать ряд государственных институтов, которые будут выполнять функции единой регистрации залогов, управления имуществом, полученным коммерческими банками в счет погашения задолженности, и осуществлять мониторинг банковских кредитов.

Источник: http://newinspire.ru/lektsii-po-dkb/problemi-obespecheniya-vozvrata-bankovskogo-kredita-1807

Невозврат займа: причины и следствия

Заемщик, получая в свое распоряжение кредит, обязуется своевременно и в полном объеме выплатить долг, предоставив кредитору дополнительные платежи, включающие процентные и комиссионные начисления. Невозврат займа — это серьезное нарушение условий сделки, предполагающее последующее наказание заемщика в форме штрафных санкций, изъятия залога или принудительного взыскания существующих долгов путем обращения в судебные инстанции.

Основные причины невозврата займа:

  1. Ошибки на этапе планирования процедуры кредитования заемщика.
  2. Непредвиденное ухудшение финансового состояния заемщика.
  3. Изначально низкий уровень платёжеспособности, не соответствующий размеру обязательств.
  4. Непродуманное составление графика регулярных выплат.
  5. Ужесточение условий кредитования в результате повышения уровня плавающей процентной ставки.
  6. Технические просрочки, о возникновении которых заемщик не подозревает.
  7. Сбои в работе программного обеспечения, отвечающего за учет выполненных заемщиком платежей.
  8. Умышленное игнорирование заемщиком условий сделки.
  9. Добровольное или принудительное привлечение должника к участию в мошеннических схемах.
  10. Отказ наследников вступать в права собственности после смерти заемщика.
  11. Признание заемщика неплатежеспособным.

Высокие процентные ставки, значительно ужесточенные условия для составления графика выплат и низкие требования касательно платёжеспособности клиента считаются главными причинами невозврата займа. Уклонение от выплат чаще всего происходит по воле самого заемщика, но иногда клиент финансового учреждения даже не подозревает о возникновении проблем с возвращением долга. Внося платежи согласно действующему расписанию, заемщик не застрахован от технических просрочек и опасных ошибок, возникающих на этапе обработки платежей в результате сбоев программного обеспечения и непрофессионализма сотрудников банка.

Снизить риск просроченных платежей кредитор может путем:

  • Тщательной проверки финансового состояния потенциальных клиентов.
  • Привлечения заемщиков, которые могут обеспечить сделку.
  • Целевого предоставления кредитов с проверкой информации относительно использования средств.
  • Изучения обширного перечня документов, подтверждающих в официальном порядке факт платёжеспособности заемщика.
  • Отказа от заключения потенциально невыгодных и подозрительных сделок.
  • Страхования залогового или полученного взаймы имущества, а также ответственности и жизни заёмщика.
  • Предоставления улучшенных условий финансирования только для проверенных клиентов.
  • Качественного составления договора, в котором будут прописаны все обязанности и права сторон.
  • Использования фиксированной процентной ставки и заранее согласованных условий сотрудничества.
  • Предоставления дополнительных услуг, связанных с отсрочкой платежей и консолидацией долгов.

Финансовое учреждения возмещает потенциальные потери и возможные убытки в процессе кредитования при помощи использования обеспечения сделки. Менее эффективным способом компенсации затрат считаются штрафные санкции. Под невозвратом долга кредиторы обычно понимают как просрочку регулярного платежа, так и полный отказ заемщика погашать действующий кредит, поэтому наказание обычно зависит от типа нарушения. Наиболее эффективной считается комбинированная схема, одновременно включающая штрафные санкции и последующее обращение в суд или возмещение убытков путем продажи заложенного имущества и привлечения поручителей.

Безусловно, причиной невыплаты займа может стать абсолютно независящая от заемщика ситуация. Например, кредитование в условиях нестабильного финансового рынка часто приводит к неприятным последствиям. Заемщик может неожиданно потерять источник регулярной прибыли, заболеть или даже умереть. От подобного исхода не застрахован ни один клиент финансового учреждения. Чтобы быстро снизить риск невыплаты займа в результате непредвиденных ситуаций, кредиторы рекомендуют заемщикам воспользоваться услугой страхования кредита.

Ответственность за невозврат кредита несет клиент финансового учреждения, который умышленно или случайно нарушил условия сделки. Обычно кредиторы идут навстречу добросовестным заемщикам, которые в случае ухудшения текущего финансового положения стараются отыскать выход из сложившейся ситуации.

Возвращению займа способствует:

  1. Получение доступа к услуге кредитных каникул, предполагающей небольшую отсрочку регулярных выплат.
  2. Консолидация задолженностей, если заемщик одновременно оформил несколько кредитов.
  3. Частичное возвращение долга, к примеру, выплата процентов, комиссий и штрафов.
  4. Реструктуризация путем обмена на долю в собственности или списания части долга.
  5. Передача (уступка) прав требования организации, готовой предоставить заемщику более комфортные условия сотрудничества.
  6. Изменение изначального графика платежей с учетом потребностей клиента.
  7. Привлечение поручителя или созаемщика, который выплатит часть долга взамен на получение имущества заемщика.
  8. Рефинансирование долговых обязательств путем получения нового займа для оплаты активного кредита.
  9. Продажа на аукционе полученного кредитором в качестве обеспечения имущества.
  10. Страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.

Перечисленные опции кредиторы предлагают только для благонадежных заемщиков, столкнувшихся с объективными причинами, влияющими на платежеспособность. Если просрочки возникают по вине клиентов, финансовые учреждения отказываются ослаблять давление на неплательщиков. Наоборот, ими применяются различные санкции, позволяющие принудительно возместить убытки и погасить долговые обязательства.

Рефинансируйте свои кредиты на выгодных условиях. Предлагаем Вашему вниманию
4 предложения по рефинансированию займов от надежных банков:

Процентная ставка
от 10,99%

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://creditar.ru/plokhaya-istoriya/nevozvrat-zajma-prichiny-i-sledstviya

Проблемы возврата кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here