На сколько можно просрочить кредит

Все самое важное на тему: "На сколько можно просрочить кредит" с объективным подходом к проблематике. Актуальность информации на 2021 год можно уточнить у дежурного консультанта. Так же он ответит на другие сопутствующие вопросы.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Бешеный темп нашей жизни, в котором из-за нехватки времени день расписан буквально по минутам, способен довести до стрессов. Порой выделить время на любое, даже очень срочное дело, становится практически невозможно. И если, планируя свой день, человек забыл внести в график посещение отделения банка для погашения очередного платежа за пользование кредитом, потом вписать его в расписание будет довольно сложно. Если подобная ситуация повторилась несколько месяцев подряд, то вполне благонадежный кредитозаемщик превращается в злостного нарушителя условий кредитного договора, одним словом в должника. Так чем же опасны просрочки по кредиту для заемщика с плохой памятью?

Прежде всего, такому заемщику следует знать, что обвинить во всем свою забывчивость не получится. Ведь следует ему задержаться с внесением очередного платежа на пару дней, и он будет буквально завален уведомлениями банка о возникшей задолженности. Первым тревожным сигналом будет задолженность в пять дней. Именно такой срок просрочки просигнализирует банку о том, что с клиентом, скорее всего, что-то произошло, например, внезапная болезнь или какое-либо несчастье.

В случае возникновения просроченного платежа, банк предпримет определенные действия для возврата долга:

  1. В первую очередь, вновь появившемуся должнику сделает звонок сотрудник кредитного отдела банка. Целью его звонка будет выяснение причин возникшей задолженности.
  2. Если сотрудник банка не дозвонится, или же результат разговора не удовлетворит банк, то он по почте пришлет заемщику-должнику официальный документ. В нем будут перечислены все имеющиеся задолженности клиента перед банком, а также указаны те последствия для заемщика, которые будут иметь место, если долг не будет погашен.
  3. В том случае, если письмо не попадет к должнику, или после его прочтения заемщик так и не обратится в банк, его дело перейдет к службе безопасности финансовой организации. Именно она в дальнейшем и будет заниматься должником.
  4. Если же и это не возымеет действия и долг так и не будет погашен, он будет передан коллекторскому агентству. Его сотрудники — профессионалы в «выбивании» долгов перед кредитными организациями.
  5. Если ситуация стала довольно сложной, то банк передаст дело в суд.

Если кредитозаемщик регулярно игнорирует напоминания банка об ответственности, которую он взял на себя за пользование кредитом, то все возникшие просроченные платежи отразятся в его кредитной истории. А это повлечет отказ в оформлении нового кредита.

Если заемщик просрочил очередной платеж по кредиту, это грозит ему финансовыми санкциями. Они могут иметь как форму штрафа, так и грозить повышением процентной ставки по кредиту на тот срок, пока не будет погашена просроченная задолженность.

Какой штраф будет наложен на должника, зависит от того, по какому кредитному продукту возникла задолженность, а также от срока задолженности:

  • при небольшом сроке просрочки платежа (от 1 до 7 банковских дней), на заемщика накладывается обязательство погасить штраф в определенном размере;
  • при большом сроке просрочки (более двух недель), банк может потребовать от должника возврата всей суммы кредита досрочно.

У работников кредитных отделов банка существует такое понятие, как «техническая просрочка». Она не может быть более семи дней. Считается, что «техническая просрочка» может возникнуть по причине, когда заемщик забыл о своевременном внесении платежа, либо из-за того, что деньги не успели зачислиться. Если просрочка составила более двух недель, она считается существенной. А причины, по которым она возникла, не считаются техническими.

Должников, которые регулярно не выполняют взятые на себя обязательства по кредиту, называют злостными неплательщиками. В зависимости от политики банка, их могут ожидать взыскания долга в принудительном порядке в различной мере, но в рамках российского законодательства, вплоть до решения дела в суде.

Кредитозаемщик должен знать, что каждая кредитная организация по-своему понимает, что такое положительная или отрицательная кредитная история. К примеру, если потенциальный клиент имеет текущую задолженность, либо она у него существовала ранее, для большинства банков он считается неблагонадежным. В тот же самый момент, многие банки относятся лояльно к потенциальным клиентам, в кредитной истории которых отразились просрочки, небольшие по времени.

Таким образом, при нарушении взятых обязательств по кредиту в отношении графика внесения очередных платежей, в том числе и несвоевременное их внесение, оставит негативный след в кредитной истории кредитозаемщика. А значит впоследствии, получение кредитов будет затруднительно. К ним могут быть применены худшие условия кредитования по сравнению с другими заемщиками, т.к. выдача кредитов заемщикам с плохой кредитной историей считается операцией высокого уровня риска для банка. Например, таким клиентам могут предложить кредит с более высокими процентными ставками.

Но самое худшее для должников-кредитозаемщиков — передача банком негативной информации о просрочках и задолженностях НБКИ (Национальному бюро кредитных историй). Подобная информация наверняка станет причиной отказа в выдаче кредита в любом банке России. При этом банк даже не станет объяснять причин отказа.

Всем должниками следует знать, что подобная информация в НБКИ сохраняется довольно долго. Если просроченный платеж банку составляет всего несколько дней — информация банком передана не будет. Однако любая, даже незначительная просрочка заемщиком ежемесячного платежа — это нарушение взятых на себя обязательств по кредиту в отношении банка, которые строго оговорены в кредитном договоре. А это негативно отразится на самом заемщике.

Источник: http://f1nansist.ru/chem-grozit-prosrochka-po-kreditu/

На сколько можно просрочить кредит?

К процедуре погашения задолженности по кредиту нужно подходить очень ответственно, так как достаточно опоздать лишь на один день с внесением ежемесячного платежа, как тут же начинают образовываться просрочки и начисляться штрафы. Наиболее часто просрочки по кредитам появляются из-за того, что клиенты путают срок поступления и внесения денег. Некоторые же, наоборот, совершают ежемесячный платёж вовремя, но в последний день и всё равно попадают на просрочки. Это случается из-за того, что люди думают, что средства, отправленные непосредственно в кассе финансового учреждения, моментально перечисляются на счет кредитного учреждения. Однако, это не так.

Читайте так же:  Нет счастья в семье из за алиментов

К примеру, время поступления денежных средств на счет в отдельных банках составляет 1-2 дня. Если оформлять перевод в электронной платежной системе, другом банке или в почтовом отделении, то срок зачисления может длиться несколько суток. В частности, время доставки платежа, сделанного на Почте России, может занимать до 5 дней. Поэтому, если Вы решили воспользоваться почтой для пересылки денег, делайте это заранее, примерно за десять дней до установленной банком даты оплаты. Если поблизости есть платежный терминал «Элекснет», то производить платежи по кредиту лучше через него, т.к. терминал обеспечивает практически моментальное перечисление денежных средств. Однако, иногда случается и такое, что завершение операции происходит лишь на третий день.

Помните, что если у Вас имеется просрочка по банковскому кредиту – неизбежно наступит момент расплаты.

Несмотря на то, что задержка составила несколько минут, начисляется штраф за просрочку платежа. Иногда при внесении средств в кассе может быть очередь, и если заплатить требуется до 15.00 назначенного дня, а Вы произведете расчет в 15.01 – могут начислить в качестве штрафа не одну сотню рублей. Приятного в этом мало.

Некоторые банки для платежей, выполненных в последний день, устанавливают временные ограничения. В частности, банк «ВТБ 24» ограничил максимальный срок оплаты в банкомате или кассе – 19.00 дня, обозначенного в графике расчета по кредиту. Райффайзенбанк определил предельное время расчета в кассе – до 20.00, а в банкомате – до 12.00.

Чтобы избежать начисления штрафа, не следует переносить оплату кредита на завтра. Как только получили заплату – перечислите взнос.

Помните, что многие платежные системы берут комиссию за перевод платежей. К примеру, «Элекснет» возьмет за услуги примерно 2% от суммы платежа, а почта – около 1%.

Существуют банки, стимулирующие активное использование клиентами банкоматов. Смысл в том, что за совершение платежа в банкомате банк не берет комиссию, а вот за операции в кассе она предусмотрена. Например, при поведении платежной операции по кредитке в кассе Альфа-Банка, взимается комиссия в размере 49 руб., независимо от суммы.

Финансовое учреждение «Русский стандарт» установил фиксированные штрафные санкции по всем кредитам: если 1 раз просрочили кредит – штраф не берется; если 2 – начисляется пеня в размере 300 руб.; за 3 пропуск платежа взимается 1000 руб.

Старайтесь оплачивать кредиты своевременно.

Источник: http://f1nansist.ru/na-skolko-mozhno-prosrochit-kredit/

Что будет если просрочить потребительский кредит?

Кредитами пользуется каждый третий житель Европы. Деньги в долг у банка просят на покупку квартиры, автомобиля, мягкой и корпусной мебели, бытовой техники и еще на ряд необходимых в быту вещей. В момент заключения кредитного договора заемщик не задумывается, а что будет через 6 месяцев или через год, сможет ли он, также исправно платить банку по счетам и как будет складываться его финансовое положение в дальнейшем. У многих заемщиков во время кредитного периода случаются ситуации, когда денег вообще нет и взять их негде, а долг перед банком как был, так и остался непогашенным. Что будет если просрочить потребительский кредит на один день, неделю или несколько месяцев? Как вести себя с банком и что делать в этой ситуации?

Просрочка кредита меньше, чем на неделю

Случаются ситуации, когда предприятие переносит день зарплаты на 1-2 дня или график платежей с каждым месяцем сдвигается на несколько дней назад, и вы не успеваете получить деньги и внести необходимую сумму по кредиту. В таком случае скорей всего ничего, кроме смс и звонка от специалиста банка вам не будет. Не пытайтесь проигнорировать звонок, а просто объясните кредитному агенту, что заплатите на несколько дней позже. Некоторые банки практикуют перенос даты платежа после написания заявления в банке.

Чтобы точно быть уверенным, что за 2-3 дня не набегут проценты за каждый день просрочки, загляните в свой кредитный договор, там должно быть прописаны сроки просрочки по кредиту и предусмотренные за это штрафные санкции. У большинства банков нет никаких штрафов до двух недель просрочки, а кто-то устанавливает за каждый день просрочки до 180% годовых. Если сумма небольшая, то за сутки просрочки это 180% могут вылиться вам в 10-100 рублей, что не так уж и много, но если сумма кредита не такая уж и маленькая, то и штраф за 1 день будет соответственно больше.

Просрочка до 1 месяца

Случается просрочка потребительского кредита больше, чем на 14 дней по причине переезда, болезни, отсутствия в этом месяце денег, задержки зарплаты и ряда других ситуаций. В этом случае вам сначала пошлют смс о сумме задолженности и рекомендованной даты погашения кредита, потом будет звонить сотрудник банка и уточнять причину, по которой вы не смогли вовремя рассчитается по кредиту. Не стоит игнорировать звонки банка, а просто попытайтесь все ему объяснить. Скажите, что задержали зарплату или кредит был не погашен по причине болезни.

Если у вас есть только часть суммы ежемесячного взноса по кредиту, то внесите их в кассу банка, а вторую часть погасите в ближайшее время. Такой шаг даст банку понять, что вы не уклоняетесь от выплаты по кредиту, просто у вас на данный момент возникли определенные финансовые трудности. К сожалению, при просрочке платежа более чем на 2 недели штрафных санкций вам не избежать, но если такими просрочками не злоупотреблять, то в следующий раз у вас есть еще вероятность получить кредит в этом банке.

Просрочка больше 1 месяца

Когда просрочка по кредиту больше 1 месяца будьте готовы принимать звонки от банка чуть ли не ежедневно. Причем звонить они будут не только на ваш мобильный телефон, но еще и на рабочие телефоны (если указывали при заключении сделки), вашим коллегам, поручителем, на домашний и вообще на все номера, которые вы указывали в анкете для получения кредита.

Некоторыми банками предусмотрены кредитные каникулы на 1-2 месяца, но чтобы получить такую отсрочку необходимо написать в любом отделении банка заявление. О наличии кредитных каникул сотрудник банка говорит вам при подписании кредитного договора. После пришествию 30-60 дней неуплаты по кредиту банк передаст ваше дело в суд, где вам будет предъявлен иск о возмещении суммы просрочки или о погашении полной суммы кредита.

Читайте так же:  Виды обучения по охране труда на предприятии

Кредит и мошенничество

Когда сумма кредита больше 1500000 рублей, плюс проценты и штрафы за просрочку, суд может обвинить вас в мошенничестве по ст. 159 уголовного кодекса РФ, но до такой крайней меры доходит очень редко. После вынесения вердикта суда, должник обязан либо сам погасить задолженность по кредиту, либо к нему домой придут судебные исполнители и конфискуют имущество, которое ему принадлежит. Если за должником числится автомобиль, бытовая техника, квартира и другое ценное имущество, то это будет конфисковано и продано с аукциона. Однако такие случаи единичны, и не платить по кредиту нужно как минимум 6-12 месяцев, чтобы банк и судебные исполнители пошли на такие крайние меры.

Источник: http://kreditvbanke.net/chto-budet-esli-prosrochit-potrebitelskij-kredit.htm

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

  • выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
  • фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

Что делать, если нечем платить микрозайм

  • В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
  • Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
  • Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
  • Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Читайте так же:  Совместительство внутреннее на 0 25 ставки

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

  • бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
  • визиты на дом к должнику или по месту его работы;
  • нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
  • распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
  • порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
  • угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

  • наложить арест на половину зарплаты должника;
  • арестовать его банковские счета и вклады;
  • организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Источник: http://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-microzaim/

Сколько дней по закону можно просрочить кредит

Закон для всех один, и он защищает права того, кто прав. Просрочка по кредитам даже в тех моментах, когда условия предельно жёсткие, не делает банк виноватым. Любой займ основывается на договоре, где перечисляются обязанности сторон. Задолженность уже в какой-то степени является нарушением Закона, и банк вправе обратиться в судебные инстанции.

Если просрочка по кредиту затянулась

В случае задержки платежей в течение нескольких дней, администрации банков не будут бить тревогу и ограничатся SMS, то недели и месяцы могут стать основанием для жёстких санкций.

Если ситуация полностью вышла из под контроля, заёмщик должен выбрать правильную линию поведения, которая заключается в следующем:

  • ежемесячно в положенный срок вносить небольшую сумму в кассу банка (квитанции обязательно сохранить);
  • ни в коем случае не бросать трубку, если звонят представители. Отвечать вежливо и учтиво, не грубить и обещать, что проблема будет улажена. В таком моменте есть весьма перспективный вариант того, что менеджера на какое-то время оставят в покое;
  • настроится на психологическое давление, которое будет обязательно. Постоянные звонки, SMS и даже угрозы физической расправы – это стандартная линия работы банков с задолжниками. Угрозы могут быть самые разные, даже запрет на выезд за рубеж.

Видео (кликните для воспроизведения).

Особенно пугаться не стоит. В России на сегодняшний день просрочено около 5 миллионов кредитов. Если правильно вести себя в сложившейся ситуации, можно избежать встречи с коллекторами и, если не выиграть в суде, то по крайней мере не разориться.

Возможности решения вопроса

Ни банк, ни заёмщик не заинтересованы в судебных разбирательствах. Любой вопрос можно решить мирно. Если дойдёт до суда, важно иметь доказательства, что с финансовым учреждением вёлся диалог. Поэтому необходимо хранить все квитанции и общаться со служащими банка только в письменной форме, чтобы иметь на руках как можно больше доказательств.

Одним из вариантов может быть предоставление отсрочки на выплату тела займа. Можно также пролонгировать или рефинансировать кредит. В случае, если появится возможность единовременно погасить всю задолженность, большинство банков охотно отменят штрафные санкции.

Закон защищает права банков, так как, в случае просрочки выплат, он является потерпевшей стороной. Однако у заёмщика есть варианты мирного решения вопроса. Всё зависит от правильно выбранной линии поведения.

Источник: http://kreditibank.com/faq/prosrochka-kredita.htm

У каких банков штрафы за просрочку по кредиту ниже?

При оформлении кредита заёмщик ориентируется на свои силы и возможность возвращать банку заёмные средства, поэтому размеру штрафов за просрочку уделяется неоправданно мало внимания. Сравни.ру решил исследовать, как банки из топ-50 по активам подходят к вопросу невозврата долгов, и определил самые добрые кредитные организации по отношению к своим должникам.

В законе «О потребительском кредите (займе)» определён максимальный возможный размер неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность:

  • 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств

В первом случае, речь идёт о ежедневных процентах, а во втором – о годовых. Чтобы сравнивать эти показатели, их следует перевести в одну плоскость. По словам заместителя начальника управления кредитования Риабанка Евгения Бухарова, 0,1% за каждый день просрочки – это аналог 36,5% годовых (0,1%*365 дней), а 20% годовых – аналог 0,0548% в день (20%/365 дней).

Читайте так же:  Кто платит кредит в случае смерти

«Метод начисления штрафов определяется каждым банком самостоятельно», – говорит Евгений Бухаров.

Обывателям может показаться, что вторая схема для должников практически в два раза выгоднее первой. Но всё не так просто.

«Закон установил предельный максимум для неустойки: 20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заёмщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться; или 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период», – рассказывает адвокат Диана Агасиева.

Так, что если банк выберет «0,1% в день», то по закону он не сможет начислять должнику проценты за пользование заёмными средствами на само тело кредита. То есть заёмщик будет должен банку только ежемесячный платёж плюс неустойку.

При схеме «20% годовых или 0,0548% в день» кредитная организация вправе начислять на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Таким образом, должнику, чтобы вернуться в график платежей, нужно будет внести просроченный платёж, неустойку и ещё и проценты за пользование кредитом в течение периода неуплаты.

Рассчитаем, как работают эти схемы на примере. Предположим, что Иван занял у банка 200 тыс. рублей на 24 месяца по ставке 17% годовых. Его ежемесячный платёж равен 9,9 тыс. рублей. Первые семь месяцев он платил исправно, и размер его задолженности снизился до 148,5 тыс. рублей. После чего он допустил просрочку на 15 дней.

Вариант 1.

В кредитном договоре Ивана с банком S прописана неустойка в размере 0,1% от суммы ежемесячного платежа. В его случае речь идёт о 9,9 рубля в день, за полмесяца штраф вырастет до 148,5 рубля. Прибавим к этому еще сам невнесённый вовремя платёж – 9,9 тыс. рублей и получим сумму, которая потребуется Ивану для того, чтобы вернуться в график: 10 049 рублей.

Вариант 2.

Иван заключил с банком N договор о потребительском кредите, в котором в качестве штрафа за просрочку предусмотрена неустойка в размере 20% годовых или 5,43 рубля в день. За период просрочки «набежит» уже 81,45 рубля. К этой сумме, кроме ежемесячного обязательного платежа в размере 9,9 тыс. рублей, надо прибавить 17% годовых к оставшемуся телу кредита (148,5 тыс. рублей) за 15 дней. Это ещё 1,1 тыс. рублей. Итого, общий платёж для возвращения в график платежей составит 11 082 рубля.

Разница в переплате между этим вариантами – 1,03 тыс. рубля в пользу банка N. Неудивительно, что большинство исследуемых банков устанавливают неустойку – 20% годовых. Но есть и те, кто готов ограничиться 0,1% в день – Сравни.ру нашёл десять таких кредиторов:

10 добрых к должникам банков

Банк Неустойка
1 ВТБ 24 Неустойка в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. 2 Альфа-банк Неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 3 Райффайзенбанк Неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый день просрочки. 4 Бинбанк Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день. 5 Ханты-Мансийский банк «Открытие» Неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. 6 Ситибанк Штраф за просрочку платежа – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 7 Банк «Ак Барс» Неустойка в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 8 Банк «Зенит» Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 9 Хоум кредит энд финанс банк Неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности 10 МТС-банк Пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Вряд ли заёмщики при выборе банка будут ориентироваться в первую очередь на размер штрафа. Здесь главную роль, по праву, играет стоимость кредита. Но, даже с учётом ограничения размера неустойки на законодательном уровне, не стоит упускать графу со штрафами из поля зрения.

«При заключении договора о потребительском кредите стоит обязательно обратить внимание на саму формулировку о начислении неустойки. Дело в том, что в законе нет чёткого ограничения: должен ли штраф за просрочку платежа в размере 20% годовых начисляться на сумму просрочки или же на всё тело кредита. Предположим, должник на месяц задержал платёж в размере 10 тыс. рублей при общей сумме кредита 200 тыс.рублей. Тогда в первом случае его штраф составит примерно 160 рублей, а во втором – 3,3 тыс. рублей», – отмечает адвокат, сооснователь проекта «Удобное право» Марат Аманлиев.

В договоре обязательно прописывается, на какую величину банк будет начислять штрафные проценты. Например, у Сбербанка на сайте указано, что неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа. Тогда как у ОТП банк – те же 20% годовых, но от остатка основного долга (кредита).

Может ли банк списать неустойку?

«Брать или не брать неустойку – право банка. Её не надо списывать, так как она начисляется виртуально, не отражаясь на счетах учёта. Поэтому вопрос «когда списать неустойку» – вообще не стоит. Банк может её вовсе не применять или списать в любой момент. Но, как правило, это происходит по договоренности. Договорились о реструктуризации – пени прощаются. То есть начисление пени – мера, скорее, дисциплинарная, стимулирующая заёмщиков к своевременному выполнению обязательств, что крайне важно для нормального функционирования банка», – объясняет начальник кредитного управления «Зираат банка» Михаил Шаврин.

Не каждый банк пойдёт на сокращение или полное прощение начисленных штрафов, но за спрос денег не берут, так что точно стоит попробовать договориться с кредитором.

В каком случае суд может урезать начисленные банком штрафы за просрочку?

Если дело о взыскании долга уже дошло до суда, то судья может снизить размер начисленной неустойки. «Основанием для этого является ст. 333 ГК РФ («Уменьшение неустойки»), в которой сказано: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Сумма, на которую суд уменьшает неустойку, зависит от обстоятельств, повлекших несвоевременную оплату по кредиту, и правильности правовой позиции должника (сборе необходимых доказательств для суда)», – рассказывает Владимир Старинский, управляющий партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры».

Читайте так же:  Незаконное увольнение беременной женщины

Однако, по словам Дианы Агасиевой, имеет место также позиция суда о неприменении ст. 333 ГК РФ, если неустойка предусмотрена заключенным между сторонами кредитным договором, положения которого ответчиком не оспорены.

Поэтому целенаправленно не платить в надежде на то, что суд встанет в итоге на сторону должника и отменит штрафные санкции, точно не стоит.

При возникновении финансовых затруднений Сравни.ру советует сразу же обращаться в банк за реструктуризацией кредита, которая может заключаться в сокращении ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, введении кредитных каникул на пару месяцев или снижении ставки по кредиту.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2016/3/2/10-dobrykh-bankov-u-kogo-shtrafy-za-prosrochku-po-kreditu-nizhe/

Что будет если просрочить выплату по кредиту

Заключая договор большинство заемщиков уверено, что у них не возникнет проблем с погашением долга. Но различные обстоятельства вносят свои коррективы, и даже очень дисциплинированный клиент банка может оказаться в непредвиденной ситуации.

О том, что будет, если просрочить выплату по кредиту и какие решения могут здесь помочь, читайте в этой статье.

Общение с банком. Конструктивный диалог – залог успешного решения проблемы

Сейчас большинство банков напоминает своим заемщикам о сроке платежа. Обычно это делается методом смс-информирования. Но если у клиента все жепоявится просрочка, то звонок из банка последует на следующий день. Сотрудники кредитных отделов напомнят об имеющейся задолженности и попросят ее погасить.

Если заемщик впервые нарушает условия договора и просрочка составляет два-три дня, то каких-то серьезных последствий не стоит ожидать. Погасив задолженность и уплатив причитающиеся по договору штрафы и проценты, клиенту нужно впоследствии соблюдать график платежей, и его кредитная история в этом банке не пострадает.

Но если просрочить выплату повторно, то должника ждет понижение кредитного рейтинга. В этом случае, его данные попадут в список неблагонадежных клиентов. Сотрудники службы безопасности могут повторно проверить информацию, предоставленную при заключении договора.

Если выяснится, что у клиента банка изменилась экономическая активность, то ему не избежать встречи со специалистом отдела безопасности.

Размер долга также имеет значение. Чем выше сумма просроченных взносов, тем чаще поступают звонки и письма из банка. Что будет в случае «молчания» клиента и нарастания его долга? Ответ прост – банк примет меры согласно условиям договора. В качестве санкций, могут применяться следующие варианты:

  • Увеличение процентной ставки по договору кредитования.
  • Начисление пени и штрафов на сумму просрочки.
  • Обращение к поручителям по кредиту (если они есть) с требованием возместить долг.
  • Требование досрочного возврата всей суммы кредита и расторжение договора.
  • Передача дела в арбитражный суд.

Причину просрочки клиенту лучше объяснить при личном визите в банк. Особенно, если у него изменилась финансовая ситуация и возможны дальнейшие проблемы с погашением долга.

В таких случаях нельзя откладывать разговор с банком-кредитором. Для самого заемщика крайне желательно первому иниицировать встречу и озвучить свои проблемы. Только конструктивный диалог с банком позволит найти решение и избежать серьезных последствий.

Общение с коллекторами. Методы давления и способы решения проблемы

Если клиент просрочил кредит на срок от 4 месяцев и при этом избегает контактов с сотрудниками кредитора, то банк может передать долг коллекторскому агентству. В таком случае должника ожидают весьма настойчивые звонки, письма и визиты коллекторов.

Специалисты службы взыскания задолженности будут собирать информацию о финансовом состоянии заемщика, его имуществе, доходах.

В практике коллекторов – звонки на работу должнику, его родственникам и близким знакомым. Если деловой тон звонков сменяется угрозами, то должнику стоит обезопасить себя, записав разговор на диктофон.

Методы психологического давления в большинстве случаев заставляют вернуть долги, но при этом остается испорченная кредитная история и негативное отношение окружающих.

Деятельность коллекторов регламентируется законодательством, и любое превышение их полномочий будет пресекаться. Читайте статью по теме: Банк продал долг коллекторам что делать

Если заемщик хочет вернуть кредит, и видит перспективы этому в ближайшее время, то ему следует обратиться в коллекторское агентство с предложением составить соглашение о сроках возврата. Помощь квалифицированного адвоката здесь не помешает.

Арбитраж. Проигравший платит

Просроченная выплата за кредит и нежелание заемщика исполнять обязательства, приведут дело в арбитражный суд. Дело может возбудить любой кредитор, написав заявление и подтвердив факт наличия просрочки.

Разбирательство в суде крайне невыгодно обеим сторонам, но особенно заемщику. Если по договору предлагалось обеспечение (поручительство или залог), то суд примет решение о взыскании долга с поручителей либо об аресте залогового имущества.

Сейчас банки активно передают в суды иски о банкротстве клиентов. Это стало возможным после вступления в силу соответствующего закона. При совокупном долге заемщика от 500 000 рублей, его могут признать банкротом.

Если будет решение суда по такому иску, то конкурсный управляющий реализует все имущество заемщика для последующих расчетов с кредиторами. И не имеет значения, был ли договор кредита залоговым – все ценное имущество за исключением личных вещей, поступит в погашение долгов.

Ниже видео по теме:

Это самый негативный сценарий, в результате которого банкрот теряет имущество, возможность обращения за новыми кредитами и права занимать определенные должности.

Чтобы его избежать, стоит на первом этапе общения с банком найти компромисс. Им может стать рефинансирование кредита. Подробности в этой статье.

Просрочка по кредиту в любом случае грозит неприятностями. И чтобы минимизировать риск испорченной кредитной истории и не доводить до судебного разбирательства, должникам необходимо первыми предпринять действия по выходу из кризисной ситуации.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://menspassion.ru/chto-budet-esli-prosrochit-vyplatu-po-kreditu/

На сколько можно просрочить кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here