кредит закрыт досрочно как вернуть страховку

Все самое важное на тему: "кредит закрыт досрочно как вернуть страховку" с объективным подходом к проблематике. Актуальность информации на 2021 год можно уточнить у дежурного консультанта. Так же он ответит на другие сопутствующие вопросы.

По данным Центрального Банка возврат неиспользованной части страховой премии – самая распространенная жалоба граждан на нарушение их прав в области кредитования. При этом, в обосновании отказа страховщик ссылается на условия подписанного договора страхования. В настоящее время такие пункты договора можно признать недействительными в силу изменений правовых аспектов, регулирующих эти виды правоотношений. С 1 сентября 2020 года в силу вступил закон, который позволяет вернуть часть уплаченной страховки после погашения кредита.

Центральный Банк давно выпустил директиву, в которой четко определил свои позицию относительно возврата неиспользованной страховки при досрочном погашении. Как сообщали представители главного регулятора банковского сектора, гражданин не нуждается в дальнейших услугах страховой компании и имеет право на компенсацию, соразмерно оставшемуся времени. Сейчас эта позиция получила статус законодательного акта.

Суть рассматриваемой проблемы

В нормативах законодательства Российской Федерации значиться обязанность заключения договора страхования только в случае ипотечного кредитования. И то, страховка относиться к защите фактически заложенного недвижимого имущества. Страхование жизни и здоровья – дело полностью добровольное. Однако, многие кредитные организации для увеличения прибыльности собственных доходов и снижения риска невозврата принятой гражданином суммы кредитования, открыли ряд дочерних компаний, которые занимаются именно выдачей таких страховых полисов. При этом неофициально информируют клиента, что при отказе от заключения дополнительного договора добровольного страхования, кредит одобрен не будет.

В виду надобности в денежных средствах, люди шли на заключение невыгодного и не нужного часто договора. Оплата страховки производилась за счет кредитных средств, что увеличивало размер основного долга, под час на несколько десятков тысяч (все зависит от размера запрашиваемой «на руки» суммы).

Государство всякими способами старалось бороться с такими инициативами кредитных организаций. Поэтому разрешило в период 14 дней с момента заключения договора страхования отказываться от него на основании заявления в страховую компанию. С учетом статистики возвратов можно делать удручающий вывод, что подавляющее большинство страховок – навязанные.

Ранее, для устранения таких нарушений приходилось обращаться за судебной защитой. В рамках состязательного судопроизводства требовалось доказать, что сумма страховых обязательств пропорциональна обязательствам перед кредитором. Если доказательная база оказалась достаточной, то решение выносилось в пользу бывшего заемщика. Однако, длительность таких споров может быть до шести-двенадцати месяцев, в зависимости от сложности каждого конкретного спорного случая.

Основная сложность состояла в том, что оба варианта договора (кредитного и страхования) оформляют представители кредитной и страховой организации. А значит, при совместной работе ради прибыли, они могли идентично разработать проекты соглашений между ними и клиентами. Формировались независимые с правовой точки зрения документы.

Доказать позицию можно только сличив длительность обеих договоров, соразмерность уменьшения долгового обязательства и суммы страховых выплат.

Читайте так же:  на какие грузовики не нужен тахограф

Законодательная инициатива

С 01 сентября 2020 года вступили в силу изменения в два Федеральных закона:

  • Статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
  • Статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сам закон был принят Государственной Думой 12 декабря 2019 года и зарегистрирован под номером 483-ФЗ. Он состоит из трех статей. Первая вводит изменения в Закон ««О потребительском кредите (займе)», вторая в Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», третья содержит заключительные положения, из которых можно сделать вывод о том, что на договора, заключенные ранее 01 сентября 2020 года эти положения не действуют.

Суть законотворческой инициативы

Вновь принятым Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». В частности, это соглашение, которое напрямую влияет на условие договора кредитования:

  • Отличие по сроку исполнения.
  • Отличие по процентной ставке.
  • Полная стоимость кредита.

Сохраняется право каждого отдельного страховщика осуществить возврат страховки в период охлаждения, который равен 14 календарным дням с момента подписания договора кредитования и страхового полиса. Отказ от этого договора страхования обеспечивает кредитной организации пересмотреть условия кредитования в сторону ухудшения в порядке одностороннего волеизъявления.

Основные условия, при которых работает новый нормативный акт

Ключевые требования, установленные нормативным актом:

  • Должник по договору кредитования должен быть застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому выступает сам банк, перед которым открыты долговые обязательства.
  • Должник должен подать заявление на возврат неизрасходованной части страховки.
  • Никаких событий, рассматриваемых как страховой случай произойти не должно.

Эти условия должны быть соблюдены полностью. В противном случае, отказ от возврата будет правомочен.

Кто будет исполнять обязанность по возврату не использованной части страховки?

В случае, если заемщик самостоятельно, досрочно погашает свои обязательства перед кредитором, то банк (в случае, если страхователем является сам банк) или страховая организация, выдавшая полис обязана вернуть неиспользованную часть страховой суммы заемщику. Вычитаемая сумма должна быть рассчитана в пропорциональном значении к неиспользованному времени, оставшемуся до окончания действия кредитного договора.

Срок исполнения возврата

Законодательно установлено, что на выполнение расчета суммы возврата и выполнение всех процедурных тонкостей у обязанного юридического лица есть ровно семь календарных дней с момента получения заявления на возврат. Форма документа установлена внутренними правилами организации (страховой компании). Требуется также приложить документы, которые подтверждают:

Как заемщику вернуть страховку?

Как говорил Остап Бендер, полное спокойствие может дать человеку только страховой полис. И, выдавая кредит, банки предлагают заемщику купить страховку. Конечно, можно понять желание банков застраховать свои риски от невозврата кредита, но навязывать страховку заемщику, по меньшей мере, некорректно.

Читайте так же:  банкротство физических лиц с какого года

Добровольно-принудительная страховка

Несколько слов о том, в каких случаях страховка является обязательной, а в каких можно обойтись без нее. И, забегая вперед, скажем, что обязательна страховка лишь в единственном случае — это страхование недвижимости, под залог которой берется кредит.Также заемщик застраховать и движимое заложенное имущество, под которое берется кредит. Например, автомобиль.

А что же с остальными видами страхования? Самым распространенным видом страхования является страховка жизни и здоровья. Эта страховка навязывается банками при ипотечных, потребительских кредитах. И заемщики сталкиваются с тем, что банками ставится ультиматум: нет страховки — нет кредита.Недобросовестные банки предоставляют на подпись заемщикудоговор, который уже содержит «галочку» о согласии на оформление страховки.И заемщик, особо не вникания в суть «галочек», подписывает такой договор.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья не является обязательным (ст.935 ГК РФ), тем более что страховка составляет, как правило, 10% от суммы кредита.

Крупные банки России информируют клиента, что страхование не является обязательным для получения кредита, но процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Например, в ПАО РОСБАНК указано, что «. если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию».

Таким образом, заемщик должен просчитать, что ему выгодно: снижение процентной ставки страховка либо возможность увеличения процентной ставки в периоде кредитования.

Еще одним излюбленным видом страхования является страховка от потери работы. Страховку от потери работы практикуют Сбербанк, ВТБ и другие банки на разные виды кредита: ипотека, нецелевой кредит, автокредитование, кредиты на обучение.

Казалось бы, ничего страшного в этом нет, ведь если заемщик вдруг потеряет работу, то страховая компания будет погашать за него ежемесячныеплатежи по кредиту.

Но вот на практике зачастую это выглядит иначе. А дело в том, что перечень рисков потери работы, зачастую включает в себя:

  • увольнение по сокращению штатов;
  • увольнение по призыву в армию;
  • увольнение из-за смены владельца предприятия;
  • увольнение по причине ликвидации предприятия.

И если заемщик не увольняется по этимоснованиям, то страховая компания ничего ему не выплачивает. Например, заемщик увольняется по соглашению сторон или по собственному желанию. В итоге заемщик ничего не получает по страховке.

Поэтому заемщику нужно внимательно читать условия страховки, особенно обратить внимание на перечень страховых случаев.

Возврат страховки в «период охлаждения»

Напомним, что «период охлаждения» дается заемщику на обдумывание принятого им решения о страховке. Этот срок составляет 14 дней. В течение 14 дней заемщик вправе отказаться от страховки (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописанывдоговоре страхования.

Читайте так же:  трудовой договор ип с продавцом

Банки предлагают две формы страхования — коллективное и индивидуальное страхование. В первом случае банк все делает сам: заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются уже к этому договору. В этом случае застрахованным лицом является сам банк, поэтому вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения», на практике бывает проблематично. Тем не менее, банк обязан это сделать.Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 распространил «период охлаждения» и на коллективную страховку.

В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.

С 1 сентября 2020 года у заемщика появилась еще одна возможность вернуть страховку — досрочное погашение кредита.

Что изменилось с 1 сентября 2020 года?

С 1 сентября 2020 года при досрочном гашении кредита банки обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии (Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.9-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Ранее заемщики только в судебном порядке могли добиться возврата части страховки при досрочном гашении кредита.

Внесенные поправки, безусловно, повысят привлекательность добровольного страхования при заключении кредитного договора.Однако в отношении кредитных договоров, заключенных до 1 сентября 2020 г., нельзя вернуть страховку.

Что нужно знать заемщику, чтобы вернуть уплаченную страховую премию по кредитам, оформленным после 1 сентября 2020 г.?

Как мы уже отмечали, заемщик может сам заключить договор страхования со страховой компанией либо это сделает банк, а заемщик лишь присоединится к коллективной страховке.

В первом случае деньги заемщику вернет страховая компания, а во втором — банк.

Видео (кликните для воспроизведения).

Но, чтобы получить деньги за уплаченную страховку, должны соблюдаться определенные условия.

1 условие. У заемщика за период возврата страховки не должен наступить страховой случай, по которому страховая компания уже выплатит деньги.

2 условие. Страховой договор должен быть заключен "в целях исполнения обеспечения исполнения обязательств заемщика".То есть если наличие страховки должно влиять на условия кредитного договора либо банк становится выгодоприобретателем, если он получает страховую выплату.

3 условие. Заемщик должен подать заявление о возврате части страховой премии.

Какая часть страховой премии возвращается при досрочном гашении кредита?

Страховая компания либо банк возвращает заемщику часть страховой премии за период, когда страхование уже не действовало. То есть это период досрочного гашения кредита. И сумма страховки рассчитывается в пропорции к остатку периода действия договора страхования.

Возврат страховой премии производится в течение семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Законом установлена обязанность банка предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без заключения договора страхования.

Читайте так же:  ипотека в силу закона что это

Вместе с тем, договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность увеличения банком процентной ставки в случае отказа заемщика от страховки. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита, заключаемым на сопоставимых условиях, но без страхования.

И в заключение отметим, что принятие Закона, позволит заемщикам, которые досрочно погасили долги перед банком, вернуть часть страховки без судебных баталий.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в банке

Получить кредит в финансовом учреждении без оформления страхового полиса практически нереально. Без наличия полиса процентная ставка будет увеличена по причине дополнительного риска для банка.

Выполнив обязательства перед банком раньше времени большинство заемщиков отказываются продолжать сотрудничество со страховыми компаниями. Суммы страховых взносов влияют на семейный бюджет, поэтому клиент заинтересован, не тратиться лишний раз, а отказаться от страховки и вернуть излишне уплаченный процент.

Когда можно вернуть страховку по кредиту?

Страховые компании имеют свои типовые договора для подписания, именно там прописаны все условия будущих взаимоотношений между сторонами. Для законного и правомерного отстаивания своих прав следует внимательно исследовать все возможные варианты возвращения потраченных средств семейного бюджета.

Возврат страховки полностью возможен при подаче клиентом заявления во время действия «периода охлаждения» или как его ещё называют – период свободного ознакомления с условиями страхования.

Важно! Начиная с 1 января 2018 «период охлаждения», должен быть, увеличен до четырнадцати дней согласно Указу ЦБ №4500.

По истечению этого срока вернуть можно только часть уплаченных средств, даже при полной выплате всей суммы долга. Некоторые агенты не возвращают премию вообще после истечения периода охлаждения. Всё зависит от параметров страхового полиса и прописанных пунктов в договоре, регулирующих возвращение средств.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Видео (кликните для воспроизведения).

Для возврата уплаченного страхового платежа по кредиту Сбербанка, есть несколько требований.

  • Первым делом необходимо правильно произвести процедуру полного возврата одолженных кредитных средств, а именно:
    • Согласно кредитному договору полное погашение возможно по истечении трёх месяцев от даты его подписания;
    • Вносить платежи согласно графику необходимо неукоснительно.

    Срок для подачи заявления

    Подать заявление о прекращении взаимоотношений между сторонами нужно до закрытия кредитных обязательств. Сумма возврата денежных средств зависит от количества дней действия полиса:

    • Если с момента вступления покрытия прошел только 21 календарный день, то вернут всю сумму страхового взноса;
    • После истечения этого срока вернут часть страховой суммы, за вычетом тех средств, которые были задействованы на покрытие действия полиса.

    Все эти опции сохраняют свою силу при отсутствии страховых случаев во время действия полиса.

    Если был зафиксирован факт страхового происшествия, все действия по возврату страховки прекращаются до выяснения обстоятельств по делу.

    Как вернуть страховку после выплаты кредита ВТБ?

    Страхование заемщиков Внешторгбанка, а также принадлежащего им имущества осуществляется дочерней компанией ВТБ Страхование.

    Если клиент желает вернуть страховку по кредиту ВТБ во время действия периода охлаждения (пять рабочих дней), то проблем особенных не возникнет. Подав заявление и соответствующий пакет документов, клиент на протяжении десяти рабочих дней получит всю сумму согласно договору.

    За такой короткий срок внести всю сумму задолженности могут единицы среди заемщиков. После истечения периода охлаждения действуют условия, прописанные в договоре страхования:

    • при страховании от несчастного случая — расторжение договора после окончания действия периода охлаждения происходит согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 958) либо по соглашению сторон.
    • страховка от потери работы предполагает полный возврат суммы согласно периоду охлаждения. После его окончания страховой взнос не возвращается вообще.

    Страховых программ у компании много, каждая из них имеет свои индивидуальные условия возврата страхового взноса. Обозначаются они обычно в разделе, описывающем условия прекращения действия договора.

    Необходимые документы

    При подаче заявления на возврат суммы уплаченных денежных средств на расчетный счет страховика, следует приложить следующие документы:

    1. Документ, идентифицирующий личность страхователя;
    2. Оригинал договора предоставления страховых услуг;
    3. Само заявление написанное, согласно утвержденному образцу, лично подписанному страхователем;
    4. Платежное поручение, свидетельствующее об уплате страховой премии.

    Весь пакет документов предоставляются лично клиентом, путем посещения офиса компании. На заявлении ответственный сотрудник проставляет входящий номер. Выдача расписки после получения пакета документации обязательна.

    При современном ускоренном образе жизни, личное обращение не всегда представляется возможным. Тогда следует отправить документацию почтой, заказав уведомление о получении отправления. Онлайн переслать акты не представляется возможным.

    Важно! В случае отказа компании-страховщика возвращать положенные денежные средства, обязательно требуйте письменную аргументацию отклоненной претензии. Это позволит обратиться за квалифицированным разрешением сложившейся ситуации в судебные инстанции.

    Каждый страховой агент устанавливает свои условия выплаты страхового платежа при преждевременном прекращении действия кредитного обязательства. Поэтому перед тем, как поставить подпись на полисе и памятке по страховке, следует внимательно изучить каждый его раздел. Благодаря этому действию, удастся избежать многих неприятных ситуаций.

    Итог:

    В статье представлена информация, дающая понять, как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения долга, список документов. Описано правильное оформление отказа от страховки. Указана законодательная нормативная база, которая регулирует деятельность страховщиков.

    кредит закрыт досрочно как вернуть страховку
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here