Экономия при досрочном погашении кредита

Все самое важное на тему: "Экономия при досрочном погашении кредита" с объективным подходом к проблематике. Актуальность информации на 2021 год можно уточнить у дежурного консультанта. Так же он ответит на другие сопутствующие вопросы.

Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.

При частично досрочном погашении могут возникнуть две ситуации:

  • Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.
  • Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг.

Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?

Представим, что вы делаете погашение через 11 дней после последнего платежа. Тогда банк считает за эти 11 дней проценты и списывает их из вашей суммы. Со следующего месяца сумма платежа уменьшится.

Пример: платеж 20 285, 33 рубля состоит из суммы основного долга (5 568, 71 рубля) и процентов (14 716, 62 рубля). Дата платежа — 20 число каждого месяца. Возьмем за основу ноябрьский платеж.

Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.
Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.

В следующем месяце платеж составит уже 19 321, 49 рубля. Посмотрите на график ниже и обратите внимание, как распределяются основной долг и проценты: за вычетом 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце.

Источник: http://www.inmyroom.ru/posts/31406-kak-vyplatit-ipoteku-dosrochno-i-sehkonomit-sovety-raschety

Выгодно ли частичное и полное досрочное погашение кредита

Распространенная ситуация — клиент банка оформил кредит и желает погасить его досрочно. Например, у него появились «лишние» деньги или увеличилась зарплата. Однако есть мнение, что при досрочном погашении портится кредитная история и в будущем заемщику деньги не дадут.

В статье рассмотрим, правда ли это и что будет, если досрочно погасить кредит.

Можно ли досрочно гасить кредит и как это сказывается на кредитной истории

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит? Да, можно — это законное право каждого заемщика. Клиент не менее чем за 30 дней уведомляет кредитора о своем намерении и выплачивает деньги. Банк не имеет права отказать — это нарушение закона. Также кредитор не вправе менять процентную ставку, указанную в договоре, или вводить новые штрафы и комиссии.

Досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю должника. В истории не указывается информация о том, что займ погашен досрочно. А вот отношения с кредитором могут быть испорчены — банк решит, что кредитовать именно этого заемщика невыгодно, поскольку не получил от него ту сумму (основной долг+проценты), на которую рассчитывал. По этой причине есть вероятность, что в дальнейшем кредитор в оформлении других займов откажет.

Виды досрочного погашения кредитов

Различают полное и частичное досрочное погашение. Полное — это погашение всего остатка долга по займу на текущий момент. После этого клиент ничего не должен банку. Частичное — погашение части остатка по кредиту, как правило, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате уменьшается сумма следующего платежа или срок кредита.

Внимание! При частичном возврате денег рекомендуется обратиться непосредственно в банк. Сотрудник кредитора сделает перерасчет и выдаст заемщику измененный правильный график платежей.

Что гасится при частичном досрочном погашении

При частичном досрочном погашении кредита заемщики уменьшают срок займа и переплату в виде процентной части. Это удобно — у должника появляется возможность «отдохнуть» от кредита и привести семейный бюджет в порядок.

Перед процедурой рекомендуется рассчитать новый график платежей на онлайн-калькуляторе на сайте банка или обратиться лично к менеджеру кредитора.

Важно! Как гасить основной кредит, а не проценты? Сделать это получится, если выбрать полное досрочное погашение. В этой ситуации должник полностью освобождается от обязательств перед банком.

Как выгоднее гасить кредит для заемщика

Как лучше гасить кредит досрочно? Досрочные выплаты приводят либо к уменьшению срока выплат, либо уменьшению платежа.

Первый способ выгоден для минимизации переплаты по кредиту, так как выплатить придется меньше, но при этом ежемесячная долговая нагрузка остается неизменной — регулярного платежа при этом не пересчитывается.

Уменьшение платежа сокращает сумму долга перед банком, однако срок выплаты остается прежним — кредитор просто составляет новый график платежей. Также учитывают тот факт, что процентные выплаты по кредиту уменьшаются минимально. Оба варианта полезны только в том случае, если должник имеет возможность регулярно вносить досрочные погашения и на них нет ограничений по договору.

Внимание! Перед принятием решения рекомендуется узнать, какой вариант погашения предлагает банк. Возможно, только один из двух.

Когда лучше досрочно гасить кредит

Рекомендуется вносить платежи сразу, как только для этого появляются средства. Чем раньше заемщик это сделает, тем меньше заплатит банку в дальнейшем. Погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математических расчетов.

Если с помощью досрочного погашения уменьшить ежемесячный платеж, и при этом платить так, как будто сумма не уменьшилась, вы рассчитаетесь с банком раньше. Также этот способ удобен тем, что если у заемщика произойдут непредвиденные обстоятельства и у него не получится вовремя внести средства, он сможет отдать кредитору меньшую сумму. При этом не будет штрафов и пенни.

Однако копить и потом гасить большой суммой — неправильно. Экономия при таком способе будет сомнительной.

Читайте так же:  Периодичность проверок по охране труда на предприятии

Плюсы и минусы

Преимущество — возможность вернуть деньги и снизить долговую нагрузку заемщика. Процедура проста и занимает немного времени, кредитор не имеет права отказать в ней.

Однако банки не всегда рады такому исходу — они теряют прибыль в виде начисляемых процентов. Кредитор может занести заемщика в «черный список» и отказать в следующем кредите. Но при этом в БКИ процедура не отразится никак — для других учреждений вы будете вполне лояльным и добросовестным клиентом.

Как происходит досрочное погашение

Перед походом в банк заемщик изучает условия — они прописаны в кредитном договоре. Не менее чем за 30 дней уведомляет банк заявлением, где указывает номер договора, сумму погашения и дату. Заявление составляется в двух экземплярах, регистрируются сотрудником банка. Одно остается у кредитора, второе — на руках у заемщика.

Заемщик вносит указанную сумму в офисе или через интернет-банк. В случае полного погашения обязательно берет справку (выписку) о том, что долг погашен и у банка нет к должнику никаких требований. Желательно также спустя некоторое время проверить информацию в БКИ. Бывает, у заемщика остается незначительный долг, о котором он не знает. На этот невыплаченный остаток будут начисляться пени и проценты.

Заключение

Когда лучше погашать кредит досрочно? Всегда, когда на это есть деньги и возможности — особенно если речь идет о полном погашении долга. Заемщик отправляет кредитору уведомление и вносит сумму по кредиту. Заявление составляет в произвольной форме, образец можно попросить у сотрудника банка.

Различают частичное или полное погашение. Каждое имеет свои плюсы и минусы, однако цель обоих — снизить долговую нагрузку должника. Кредитная история не испортится, однако конкретный банк в будущем может отказать в новом займе.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/vygodno-li-chastichnoe-i-polnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Читайте так же:  Дает ли работа отсрочку от армии

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno/

Как грамотно осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанке

Кредитование — одна из самых востребованных банковских услуг. Многие россияне используют заемные средства для приобретения недвижимости, автомобилей, бытовой техники, оплаты обучения и т.д. Однако кредиты неизменно влекут за собой переплаты в виде процентной ставки.

Один из способов экономии денег — досрочное погашение задолженности. Сбербанк предоставляет своим клиентам такую возможность.

Что это за процедура

Досрочное погашение кредита — это возврат заемных средств раньше окончания срока действия договора. Такая процедура не выгодна банкам, поскольку финансовое учреждение теряет часть доходов в виде процентов. По этой причине в недавнем прошлом за досрочный возврат займа взимались комиссии и штрафы. Сегодня такие меры запрещены законом.

Клиенту процедура, наоборот, выгодна. Погашая ссуду раньше срока, он снимает с себя бремя обязательств и экономит на процентах.

Внимание! Досрочный возврат ссуды может негативно отразиться на кредитной истории заемщика.

Условия досрочного погашения у Сбербанка

Условия досрочного погашения ссуды оговариваются в договоре кредитования. Сбербанк не устанавливает минимальный лимит. Клиент имеет право вернуть заемные средства в полном объеме или погасить задолженность частично в любом размере.

В договоре указывается дата обязательного ежемесячного платежа. Именно в этот день списываются средства со счета для погашения кредита. Внести деньги с целью частичной уплаты задолженности можно как в срок выплат по графику, так и в любой рабочий день.

Заемщик обязан уведомить банк о своем намерении за 30 дней до планируемой даты досрочного возврата займа. В заявлении он указывает, какую сумму требуется списать для уплаты задолженности, после перечисляет средства в требуемом объеме.

Внимание! После полного погашения задолженности по кредиту рекомендуется запросить в офисе Сбербанка справку об отсутствии задолженности с целью избежания возникновения возможных недоразумений в будущем.

Как пересчитываются проценты

Для перерасчета банк использует следующую схему:

  1. Со счета списывается минимальная сумма платежа вместе с процентами.
  2. Остаток средств используется для досрочного погашения ссуды. На эту же сумму уменьшается основная часть кредита.
  3. Формируется новый график платежей с учетом установленной процентной ставки и оставшегося количества взносов.

Виды досрочного погашения

Есть два варианта досрочного погашения кредита в Сбербанке:

  • частичное — клиент вносит средства в объеме, превышающем обязательный ежемесячный платеж;
  • полное — клиент производит окончательный расчет по кредиту.

Частичное

Этот вид досрочного возврата кредита предполагает уплату некоторой части задолженности раньше установленного срока. В этом случае уменьшается размер основного долга и пересматриваются параметры кредитования.

В график платежей вносятся соответствующие изменения. Заемщик имеет право выбора: уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредитования.

Полное

Способ предусматривает полное погашение обязательств в любой момент времени. Средства списываются со счета в ближайшую дату ежемесячного платежа.

Нюансы

Прежде, чем принимать решение о досрочном погашении кредита, рекомендуется удостовериться в целесообразности подобной меры. Для этого стоит ознакомиться с возможными нюансами.

Для аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи — это схема погашения ссуды, при которой заемщик выплачивает задолженность равными частями на протяжении всего срока действия договора. Рассчитывается основная часть долга и проценты за весь период. Результат делится на количество месяцев срока кредитования.

Суммы рассчитаны таким образом, что в первое время погашения задолженности клиент выплачивает преимущественно проценты. К выплате основного долга он приступает зачастую только в последней четверти кредитного периода.

Схема наиболее выгодна для кредитора, поскольку переплаты за пользование банковскими средствами в этом случае выше. Поэтому многие российские финансовые учреждения используют именно эту формулу.

Плюсы для заемщика заключаются в том, что размер платежей при такой схеме расчета на начальном этапе выплат всегда меньше. Фиксированная сумма позволяет эффективно спланировать свой бюджет. Поэтому аннуитетные платежи делают крупные кредиты более доступными.

При досрочном частичном погашении кредита с уменьшением срока выплат заемщик экономит на переплате в будущем. При снижении размера ежемесячного платежа он получает свободные деньги уже сегодня. Эти средства он может вновь направить на выплату долга.

Внимание! Учитывая инфляцию, вариант с уменьшением суммы минимального платежа может оказаться более выгодным. Кроме того, чем раньше приступить к досрочной выплате, тем больше пользы можно извлечь из этого.

Для дифференциальных

При дифференциальных выплатах проценты начисляются на остаток долга, поэтому ежемесячный платеж будет постепенно уменьшаться.

Следовательно, погашая досрочно основной долг, можно сэкономить на переплате. Чем раньше приступить к процедуре, тем большую выгоду можно извлечь из этого.

Внимание! Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита и процентов, рекомендуется обратиться к менеджеру банка или воспользоваться специальным калькулятором на сайте финансового учреждения.

При ипотечном кредитовании

Российские банки предоставляют ипотеку под большие проценты (12-15% годовых), поэтому за весь срок кредитования создаются огромные переплаты. Желая снизить сумму затрат, заемщики стараются выплатить задолженность досрочно.

Читайте так же:  Методика расчета алиментов

Если клиент уверен, что через какое-то время у него появится возможность погасить кредит в полном объеме, например, за счет материнского капитала или субсидии для молодых семей, рекомендуется оформить ипотеку на короткий срок (7-10 лет). В противном случае придется значительно переплатить.

Внимание! Краткосрочная ипотека отличается высокими ежемесячными платежами и может не соответствовать возможностям заемщика. Поэтому перед оформлением такой ссуды рекомендуется взвесить все риски.

Видео (кликните для воспроизведения).

Досрочное погашение ипотеки принесет наибольшие выгоды, если произвести расчет в первой четверти срока выплат, когда происходит списание процентов по ссуде.

Для кредитных карт

Чтобы избежать переплат по кредитной карте Сбербанка, рекомендуется погасить задолженность в полном объеме в течение льготного периода. Он составляет от 20 до 50 дней и включает в себя 30 дней отчета и 20 дней платежного срока. Если средства потрачены в начале отчетного периода, то льготный период будет максимальным.

Если клиент не воспользовался такой возможностью, в дальнейшем ему будут начисляться проценты.

Чтобы досрочно погасить задолженность после завершения льготного периода, нужно узнать точную сумму обязательств, существующих на текущую дату. Для получения информации обратитесь в офис банка или воспользуйтесь личным кабинетом.

Внимание! Оплатить обязательства по кредитной карте требуется в тот же день, когда была получена информация о размере обязательств. Сумма задолженности по состоянию на другую дату может измениться, в этом случае кредит будет погашен не в полном объеме.

Как правильно выплатить кредит досрочно

Выплатить кредит досрочно можно в отделении банка, через терминал или с помощью интернета.

В отделении банка

Чтобы погасить ссуду в отделении банка, заполняют заявление определенного образца, указав:

  • личную информацию;
  • номер договора кредитования;
  • сумму, которую планируется внести на счет;
  • предполагаемую дату платежа;
  • номер счета, с которого требуется перевести деньги (на балансе обязательно должна числиться соответствующая сумма; если ее нет, нужно пополнить счет через кассу банка или терминал).

Внимание! При полном досрочном погашении потребуется указать причину принятия такого решения.

При частичном погашении клиенту понадобится новый график платежей, а при полном — справка об отсутствии задолженности.

Погашение через Сбербанк Онлайн

Выплатить кредит досрочно можно не выходя из дома, воспользовавшись сервисом Сбербанк Онлайн.

Алгоритм действий прост:

  1. Войти в личный кабинет.
  2. Перейти в раздел «Кредиты».
  3. Выбрать пункт «Досрочное погашение» (частичное или полное).
  4. Указать счет, с которого нужно перевести деньги, дату и сумму платежа.

Внимание! При частичном погашении займа с помощью интернет-сервиса невозможно выбрать вариант сокращения срока выплат. Доступен только способ уменьшения суммы минимального платежа.

В каких случаях досрочное погашение кредита невозможно

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если это не противоречит условиям договора. В соглашении должен содержаться пункт, предоставляющий такую возможность. Если его нет, придется выплачивать обязательства согласно графику. Как правило, Сбербанк всегда оговаривает в договоре условия досрочного погашения.

Банк имеет право устанавливать мораторий с указанием месяцев, в которых выплатить кредит раньше срока невозможно. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы уточнить, когда можно закрыть кредит, а когда эта услуга недоступна.

Возврат страховки при досрочном погашении

В случае досрочного возврата займа можно вернуть часть неиспользованной страховки. Для обратитесь в офис банка или страховой компании. При себе нужно иметь паспорт, справку о закрытии кредита и об отсутствии задолженности перед финансовым учреждением. В заявлении укажите реквизиты для перевода средств.

Внимание! Рекомендуется заключать договор непосредственно со страховой компанией. В случае присоединения к коллективному соглашению принимать решение о возврате неиспользованной страховки будет банк.

Заключение

Досрочное погашение задолженности по кредитам в большинстве ситуаций — выгодная для заемщика процедура, освобождающая его от обязательств и гарантирующая экономию средств. Однако прежде чем инициировать досрочные выплаты, стоит ознакомится с условиями своей кредитной программы и выбрать наиболее выгодный способ расчетов.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/dosrochnoe-pogashenie-kredita-v-sberbanke.html

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Как известно, банки не любят просроченные задолженности. Но досрочное погашение кредита они тоже не очень жалуют. Ведь в этом случае они лишаются части прибыли. Давайте разбираться, как правильно и выгодно досрочно гасить кредит.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока. Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи. Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет. Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита.

Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж? В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

— Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.
— Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

Читайте так же:  Сколько процентов платится алиментов на одного ребенка

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли. Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока. Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли. Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

К каким уловкам иногда прибегают банки:

1. Введение минимальной возможной суммы досрочного погашения — например, 15000–20000 рублей.
2. Фиксация в договоре запрета на частичное погашение кредита — например, если кредит взят на срок до 3 месяцев.
3. Мораторий на досрочное погашение в случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль.
4. Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь остаток долга с процентами.

Внимательно читайте кредитный договор и не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка любые непонятные пункты. Тогда вы не попадетесь на хитрости кредитных организаций.

Как планировать и контролировать погашение кредитов

Вы можете производить расчеты самостоятельно, воспользовавшись ручкой, листком бумаги и калькулятором. А можете прибегнуть к умному помощнику. К примеру, в Домашней Бухгалтерии есть раздел кредитов, куда вы можете внести все исходные данные и спланировать погашение долга в вашем конкретном случае:

В таблице выплат по кредиту вы увидите график погашения: как меняется основной долг, сколько мы отдаем за проценты, каков остаток задолженности и сколько мы в итоге переплатим за кредит. Если сумма выплаты больше, чем расчетная по графику, то Домашняя Бухгалтерия «понимает» сама, что это досрочное погашение и отмечает изменение в окне таблицы выплат.

Как рассчитать выгоду досрочного погашения кредита? Давайте разберемся на конкретном примере.

Допустим, вы взяли потребительский кредит 150 тысяч руб. под 24% годовых на 2 года, платежи — аннуитетные. Ваш ежемесячный платеж – 7930,66 руб. А общая сумма выплаты – 190 335, 95 руб.:

Если в течение первых четырех месяцев вы досрочно погасите 55 тысяч руб. вместо запланированных 31711,19 руб., то ваш ежемесячный платеж уменьшится на 1,5 тысячи руб.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Какие советы мы можем дать заемщикам

1. Когда оформляете заявку на кредит, уточните у кредитного инспектора, есть ли у вас право выбора типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи.

2. Узнайте заранее о досрочном погашении вашего кредита в банке: есть ли ограничения по минимальным суммам выплат или срокам.

3. Когда выбираете способ досрочного погашения при аннуитетных платежах, проанализируйте и решите, что для вас важнее — сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Выгода зависит от суммы долга, срока и ситуации.

4. Если вы хотите досрочно погасить всю сумму долга, лучше лично приехать в банк и запросите документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Только после этого гасите кредит.

5. Обязательно сохраняйте всю документацию, подтверждающую погашение кредита.

6. Берите кредит в той валюте, в какой получаете зарплату. Кредит в валюте другой страны может больно ударить по карману при резком росте курса валюты.

7. Прежде чем принять решение о досрочном погашении, внимательно просчитайте свою экономию и долговую ежемесячную нагрузку. Можете для этого воспользоваться Домашней Бухгалтерией. И только после расчетов принимайте решение.

Делитесь в комментариях своим опытом досрочного погашения кредита. И не забудьте подписаться на наш блог, чтобы не пропустить новую статью.

Источник: http://www.keepsoft.ru/blog/2639/%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Особенности досрочного погашения кредита

Возможность досрочного погашения кредита — право каждого заемщика. Оно позволяет заранее расплатиться с кредитором и снизить итоговую переплату. Зная нюансы процесса, можно закрыть кредит с наибольшей выгодой.

Погашение кредита досрочно подразумевает полное или частичное исполнение долговых обязательств раньше окончания действия кредитного договора. Переплата начисляется на остаток задолженности поэтому, чем раньше возвращен долг, тем ниже стоимость кредита. Особенно это значимо для аннуитетного графика выплаты кредита, когда основные проценты выплачивается в первом периоде.

При погашении кредитных обязательств раньше срока в обязательном порядке необходимо предоставить заявление. Оно уведомляет банк о намерении заемщика и является согласием на списание финансов в счет погашения долга. В противном случае спишется только обязательный платеж.

Финансовая организация не может запретить возврат займа, применять штрафные санкции в отношении заемщика и устанавливать временные ограничения. Закрытие кредита раньше срока дает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период.

Что такое полное и частичное погашение кредита

Существует два варианта закрыть долговые обязательства. Полное досрочное погашение кредита подразумевает внесение всей суммы оставшегося долга и процентов, рассчитанных на дату списания. Последующие проценты отменяются. Это наиболее выгодная схема: заемщик экономит существенную сумму, которую должен был отдать за пользование деньгами банка. Кредит закрывается, клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.

Когда денег не хватает для полного закрытия долговых обязательств, можно сделать частичное досрочное погашение кредита. Списанные сверх обязательного взноса средства пойдут на закрытие части основного долга, на который насчитывается переплата. В этом случае они будут пересчитаны в меньшую сторону, что позволит снизить общую переплату.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Следствием частичного возврата средств является изменение графика, которое происходит в сторону уменьшения платежа или сокращения срока. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, и высвобождаются дополнительные средства. Это важно, если обязательная выплата занимает большую долю в семейном бюджете или ожидается падение доходов.

Читайте так же:  Алименты на ребенка в процентах от дохода

Уменьшение количества кредитных периодов более выгодно при экономии на выплате процентов. Взнос остается прежним. При стабильном финансовом положении лучше выбрать этот вариант.

Как самостоятельно рассчитать платежи

После списания банк формирует и выдает клиенту новую схему платежей. Для проверки правильности расчетов и определения выгоды до внесения денежных средств используют формулы или кредитный калькулятор.

Формула расчета

Ежемесячный платеж бывает аннуитетным и дифференцированным. Оба варианта предусматривают начисление переплаты на оставшуюся задолженность. В первом случае величина взносов постоянная. В ней заложено соотношение основного долга и процентов, которое каждый месяц меняется. При аннуитете большая часть переплаты по кредиту выплачивается вначале. Ближе к концу срока в ежемесячном взносе увеличивается доля основного долга.

Такая схема является наиболее распространенной, поскольку банк получает максимальную выгоду. Существует несколько способов расчета аннуитетного платежа. Финансовые организации используют свои формулы, которые прописывают в кредитном договоре. Наиболее часто встречается следующий вариант расчета:

Аннуитетный платеж = основной долг*p*(1+p)n / ((1+p)n — 1),

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

В дифференцированном платеже заложена постоянная величина части основного долга. Переплата с каждым месяцем уменьшается, поэтому и размер взноса меняется в меньшую сторону, ежемесячная долговая нагрузка снижается. Взнос в этом случае величина переменная, расчет производится для каждого периода отдельно:

Дифференцированный платеж = размер кредита / n + остаток основного долга*p,

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

Применяя эти формулы, можно рассчитать выгоду от досрочного погашения.

Сумму к полному погашению чаще всего указывают в графике. Каждая строка содержит информацию о ежемесячном платеже: процентную составляющую и величину части основного долга. В одном из столбцов отображен остаток задолженности без учета текущего периода. То есть сумма к полному погашению будет состоять из основного долга за предыдущий месяц и следующего за ним ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор на сайте банка

Формулы ежемесячных платежей достаточно сложные, поэтому кредитные организации размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие производить самостоятельные расчеты. Основные параметры можно взять в договоре и графике. К ним относятся:

  • сумма кредита;
  • срок в месяцах;
  • годовая ставка;
  • схема выплат: дифференцированная или аннуитетная.

Дополнительно понадобится указать количество внесенных платежей, сумму досрочного погашения и способ перерасчета: с уменьшением срока или размера обязательного взноса. Программа позволяет подобрать оптимальный вариант предварительной выплаты долга с максимальной экономией средств. Если на сайте банка калькулятор не предусматривает расчет взносов с учетом досрочного погашения, можно применять программы, размещенные в интернете на других ресурсах.

Расчет выгоды при досрочном погашении

Образец расчета выгоды заемщика при сумме кредита 500 000 руб., ставке 12% и сроке 60 месяцев. Допустим, сделано 24 платежа. После двух лет пользования кредитом планируется дополнительно внести 100 000 руб. Выгода от досрочного погашения при аннуитетной схеме:

  1. Уменьшение платежа. Первоначальный остаток основного долга составляет 334 814 руб. Ежемесячный взнос снизился с 11 122 до 7 624 руб., сумма оставшихся процентов до досрочного погашения – 65 692, после списания — 47 395 руб. Экономия 18 297 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности стал 30 368 руб. Экономия 35 324 руб.

Как происходит досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах:

  1. Уменьшение платежа. До частичного досрочного погашения кредита остаток основного долга — 300 000 руб., задолженность по процентам — 55 613 руб. После списания следующий взнос будет меньше на 3 947 руб., проценты составят 37 076 руб. Экономия 18 537 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности — 25 070 руб. Экономия 30 543 руб.

Таким образом, изменение срока — наиболее выигрышная стратегия, когда нужно максимально сократить переплату .

Как происходит досрочное погашение кредита

Порядок досрочного внесения денежных средств в счет погашения задолженности банки прописывают в договорах и условиях предоставления кредитов. На законодательном уровне установлено, что заемщик обязан за 30 дней предупредить кредитора о досрочном погашении. Кредитные организации имеют право сократить этот срок, в том числе списать сумму в дату ближайшего платежа или день в день.

После вступления в силу в 2011 году поправок к Гражданскому Кодексу РФ, все штрафы и комиссии, начисляемые за досрочный возврат кредита, признаются незаконными. Финансовая организация не имеет права устанавливать мораторий.

В некоторых случаях банки вводят лимит на минимальный размер досрочного погашения, мотивируя тем, что это не противоречит закону: заемщик может заранее заплатить часть кредита, размер которой регулируется договором. Чаще всего это касается крупных займов.

Правила досрочного погашения

Перед тем, как совершить досрочный платеж, необходимо правильно рассчитать финансовые ресурсы. Оставшиеся после внесения средства должны покрыть обязательные расходы и платежи. Затем нужно:

  1. Уточнить сумму досрочного закрытия. Если денег не достаточно, то погашение кредита будет частичным досрочным. Выяснить размер задолженности можно по телефону горячей линии или в отделении банка.
  2. Предупредить кредитора. Получатель займа должен передать заявление на досрочное погашение, на основании которого финансовая организация спишет деньги. В противном случае они останутся на текущем счете.
  3. Внести средства. Если погашение частичное, необходимо удостовериться, что на счете остается достаточная сумма для обязательного ежемесячного платежа.
  4. Проконтролировать списание. После проведения платежа банк должен предоставить справку об отсутствии задолженности или новый график платежей.

Таким образом, с помощью полного или частичного досрочного погашения заемщик имеет возможность сократить переплату. Важно соблюсти процедуру, чтобы деньги были списаны в срок, и не возникла просроченная задолженность по текущим платежам.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://eurocredit.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Экономия при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here